Помощь в реструктуризации ипотеки

Важные информационные данные на тему: "Помощь в реструктуризации ипотеки" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства — 2020

В 2020 году продлили программу реструктуризации ипотеки при помощи государства, многим, приобретшим квартиру по ипотеке, это продление явилось приятной неожиданностью. Граждане еще не вступившие в программу, но желающие сделать это могут присоединиться к ней на очень хороших условиях. Таким образом, реструктуризация ипотеки государством 2020 стала реальной возможностью сохранить свое жилье.

Что такое программа реструктуризации ипотеки?

Недавно, всего лишь несколько лет назад благодаря устойчивому росту экономики финансовое состояние большинства граждан России было вполне надежным. На этом фоне россияне начали активно приобретать жилье в ипотеку. В те времена ежемесячные существенные платежи и значительная итоговая переплата не казались непреодолимой преградой.

Однако начиная с 2014 года экономическая ситуация в стране изменилась к худшему, что незамедлительно сказалось и на благосостоянии граждан.

Кредиты, в том числе ипотечные, которые оформлялись в стабильных условиях, когда перспектива роста благосостояния казалась незыблемой, теперь стали серьезнейшем финансовой проблемой для тысяч заемщиков. Ситуация стала сложной и для кредиторов.

Эта непростая обстановка побудило государство начать программу реструктуризации ипотеки. Проводится реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК.

Изначально эта система была рассчитана на период по первое марта этого года, после чего произошло бы закрытие программы. Но ее сроки изменили. Теперь она продлена до 31 мая этого же года. Кроме того, некоторые условия программы заметно улучшились, и такие новости, как свидетельствуют отзывы, радуют многих россиян.

Принять участие в этой программе дважды невозможно, поэтому тем, кто принял участие в реструктуризации раньше, уже не получится воспользоваться новыми правилами.

Кто может рассчитывать на реструктуризацию ипотеки за счет государства?

Участниками реструктуризация ипотеки могут стать следующие категории участники ипотеки:

  • люди, на воспитании которых находятся несовершеннолетние дети;
  • родители совершеннолетних детей, обучающихся на дневном отделении учебных заведениях;
  • граждане с инвалидностью или родители детей – инвалидов;
  • входящие в программу «Молодая семья»;
  • ветераны боевых действий.

Доходы обязаны соответствовать предъявляемым требованиям.

Необходимо документально подтвердить, что произошло снижение среднего дохода семьи по сравнению со временем оформления ипотечного кредита более чем на 30%.

Так же минимум на 30% должны повыситься выплаты по ипотеке.

После ежемесячной выплаты по ипотеке, доход должен составлять не более двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.

Условия предоставления

Предполагалось, что для реализации программы потребуется определенная сумма бюджетных средств, которая и была выделена. Однако за период работы первоначального варианта программы вся сумма потрачена не была. Государством было принято решение продлить действие программы, одновременно улучшив ее условия.

Была повышена сумма компенсации. Теперь она составляет 30% от стоимости квартиры (не выше 1,5 млн. рублей).

В программу имеют право войти те кредитополучатели, которые только сейчас оформляют ипотечный кредит. Им потребуется соблюсти определенные пункты:

  • Средний уровень дохода за три месяца не может превышать два прожиточных минимумов для каждого из членов семьи;
  • В семье кредитополучателя необходимо присутствие несовершеннолетнего ребенка или ребенка в возрасте до 24 лет, обучающегося на дневном отделении учебного заведения;
  • Или кредитополучатель должен быть инвалидом или ветераном боевых действий;
  • Квартира должна соответствовать требованиям относительно площади (кроме многодетных семей);
  • Квартира должна являться единственным жильем семьи.

Какие нужны документы для реструктуризации?

Для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства понадобятся следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • схема погашения платежей;
  • выписка из ЕГРП на залоговую стоимость;
  • справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
  • справка о доходах за последние 3 месяца;
  • трудовая книжка и справка из центра занятости (должен быть указан размер пособия) – при увольнении;

Кредитору могут потребоваться и другие документы.

Требования к жилью

Сама жилплощадь, приобретаемая в ипотеку, должна соответствовать определенным требованиям:

  • расположена в РФ;
  • единственная жилплощадь кредитополучателя;
  • соответствовать условиям к площади, ограничивающим цену и размер помещения. Площадь однокомнатной квартиры — не более 45 кв. м., двухкомнатной — до 65 кв., трехкомнатной — до 85 кв.м. Исключение составляют многодетные семьи;
  • цена квартиры не должна быть выше имеющейся на рынке средней цены более чем на 60%.

Порядок проведения

Чтобы войти в программу реструктурирования ипотечного кредита нужно:

  1. обратиться в банк, в котором оформлялся ипотечный кредит (ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк или любой другой);
  2. проконсультироваться по условиям программы;
  3. узнать полный список требующихся для представления документов;
  4. в районном многофункциональном центре (МФЦ) нужно заказать выписки из ЕГРП о залоговой недвижимости и обобщенных правилах, а так же справку об отсутствии иной квартиры;
  5. заполнить заявление о реструктуризации ипотечного кредита;
  6. решение АИЖК принимается в течение 30 дней (10 рабочих дней).
  7. по принятии решения банком гражданин приглашается в банк для оформления новой кредитной документации;
  8. после прихода закладной из банковского архива, получатель кредита, собравший все бумаги по ипотеке, регистрирует изменения в закладной.

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/restukturizacia-ipoteki-s-pomochu-gosudarstva

Как реструктуризировать ипотеку с помощью АИЖК в 2019 году

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019 году. Подробнее об этом поговорим ниже.

Оглавление:

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Читайте так же:  Выход на работу после декретного отпуска

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

  • Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
  • Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
  • Участники боевых действий.
  • После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
  • Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
  • Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

  1. Оригинал паспорта.
  2. Кредитное соглашение.
  3. График погашения задолженности.
  4. Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
  5. Справка о доходах за три месяца.
  6. Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2019 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк. Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов. Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации. После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

  • Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Вывод

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.

Источник: http://bank-aval.ru/credits/restrukturizirovat-ipoteku-aizhk-v-2019-godu/

Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?

С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой – они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В наше время мало кто может гарантировать это. Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации – никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях? В этом случае поможет реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация: варианты погашения ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий выплат на приемлемые для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении. Реструктуризация ипотеки позволяет:

  • сохранить жилье за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную;
  • получить иные льготы в погашении займа.

При этом кредитная история заемщика не будет испорчена, а сколько сил и нервов сохраняет такое решение, каждый может представить сам.

Для реструктуризации можно обратиться:

  • непосредственно в банк, выдавший кредит;
  • в риелторскую компанию, предлагающую подобную услугу.

Банк, казалось бы, самый очевидный выбор, но он же – не самый надежный. Кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию и тем более на рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

В этой статье мы сравним оба варианта реструктуризации ипотечного кредита: с помощью банка и агентства недвижимости.

Читайте так же:  Работа в полиции объявления

Цитата

«Сегодня доля просрочек по валютным ипотечным кредитам уже составила 13.9%, — ссылается на данные ЦБ РФ руководитель проекта по реструктуризации ипотеки агентства «Азбука Жилья» Елена Семенча.- Причем специалисты предвещают существенный рост этого показателя уже в ближайшее время. И это логично. Например, если при приобретении квартиры люди, исходя из уровня своего дохода, брали валютную ипотеку с ежемесячной выплатой порядка 24 000 рублей в месяц, то в соответствие с нынешним курсом ежемесячный платеж стал 80 000 рублей. Такое изменение приводит к отсутствию возможности у заемщика погашать ипотечный кредит».

Схемы и программы реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

  • Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
  • Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
  • Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
  • Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
  • Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
  • Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.

Агентство недвижимости

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

  • Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
  • Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
  • В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Выгода клиента:

  • собственный объект недвижимости;
  • сниженные выплаты по ипотеке в рублях;
  • хорошая кредитная история.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Важно!

Многие банки ограничивают круг кредитных организаций, чьим клиентам они готовы предоставить услуги рефинансирования. Это может стать препятствием для получения нового ипотечного кредита в той или иной банковской структуре.

Агентство недвижимости

Основным условием рефинансирования ипотеки через агентство является экономическая целесообразность. Стоимость объекта недвижимости, как уже было сказано, должна быть больше суммы кредитной задолженности. В сущности, это единственное значимое условие.

Пример из практики

Исходная ситуация . Клиент приобрел квартиру в Москве (район Некрасовка) в марте 2015 г. с использованием ипотечных средств. Была выбрана рублевая ипотека. Стоимость объекта составляла 7 200 000 рублей. Величина кредитных средств 6 500 000 рублей. Ставка по кредиту 13%. Долг перед банком на настоящий момент – 4 300 000 рублей. По причине увольнения с предыдущего места работы владелец квартиры не может оплачивать ежемесячные суммы долга по ипотеке. Его финансовые возможности позволяют вносить не более 35 000 рублей в месяц. Остаток долга банку – 4 300 000 рублей.

Решение : Рыночная стоимость объекта сегодня – 7 900 000 рублей. Остаток средств клиента после реализации объекта недвижимости специалистами риелторского агентства: 7 900 000 – 4 300 000 = 3 600 000 рублей. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по ипотеке на приобретение нового объекта недвижимости.

Результат : клиент остался в квартире аналогичной площади, но немного дальше от Москвы. Сумма ежемесячного платежа снизилась до приемлемой.

Необходимые документы

В стандартный список документов, запрашиваемых при оформлении реструктуризации ипотечного кредита, входят:

  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении (если таковое имело место быть);
  • справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
  • иные документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов заемщика (при наличии);
  • анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • паспорт;
  • документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам;
  • кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором;
  • договоров поручительства и страхования, договор ипотеки;
  • копия закладной, заверенной ипотечным кредитором.
Видео (кликните для воспроизведения).

При наличии потребуется предоставить также:

  • документы о семейном положении;
  • документы об образовании;
  • документы, подтверждающие состояние здоровья;
  • военный билет;
  • график платежей по кредитному договору;
  • выписки по счетам / справка об остатке ссудной задолженности;
  • документы, подтверждающие другие регулярные доходы;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Агентство недвижимости

В случае реструктуризации ипотечного долга через риелторское агентство последнему потребуется предоставить следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • справка из банка об остатке суммы кредиторской задолженности;
  • ИНН;
  • договор страхования титула объекта недвижимости;
  • договор страхования жизни продавца;
  • документы созаемщика.

Этапы реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотеки в банке мало отличается от получения обычного ипотечного кредита.

  1. Заемщик подает в банк пакет документов.
  2. В течение 3-5 дней банк рассматривает заявку и уведомляет клиента о принятом решении.
  3. Проводится оценка недвижимости, которая становится предметом залога, а также страхование заемщика и квартиры.
  4. Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, подлежащей рефинансированию.
  5. Банк переводит деньги на счет первого кредитора.
  6. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
  7. Документы передаются в Федеральную регистрационную службу.
  8. Зарегистрированный договор ипотеки передается в банк.

Агентство недвижимости

Риелторские агентства работают по несколько иной схеме:

  1. По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
  2. Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
  3. В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
  4. Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
  5. В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.
Читайте так же:  Исковое о взыскании алиментов госпошлина

Из сказанного видно, что обращение в агентство недвижимости предпочтительнее и, в конечном итоге, выгоднее, так как услуги риелтора закладываются в продажную стоимость квартиры и ее владелец не платит ничего, в то время как реструктуризация через банк может потребовать от него дополнительных расходов.

Со­глас­но дейст­ву­ю­щим за­ко­нам ри­ел­тор не обя­зан отве­чать за до­бро­со­вест­ность и чест­ность всех участ­ни­ков сдел­ки. И хо­тя мо­шен­ни­чест­во на рын­ке вто­рич­но­го жилья в на­ши дни встре­ча­ет­ся ред­ко (по­ку­па­те­лей и про­дав­цов сей­час на­деж­но за­щи­ща­ет чет­кая сис­те­ма ре­гист­ра­ции прав), по во­про­сам по­куп­ки и про­да­жи жилья, а так­же ре­струк­ту­ри­за­ции ипо­те­ки, луч­ше об­ра­щать­ся в круп­ные ком­па­нии, ко­то­рые вхо­дят в про­фес­си­о­наль­ные со­об­щест­ва. От­вет­ст­вен­ность чле­нов та­ких объ­еди­не­ний за­стра­хо­ва­на, и в слу­чае воз­ник­но­ве­ния не­пред­ви­ден­ных об­сто­я­тельств фи­нан­со­вые по­те­ри бу­дут по­кры­ты.

Источник: http://www.kp.ru/guide/restrukturizatsija-ipoteki.html

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2020 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

  1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
  2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
  3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

  1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
  2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
  3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

  1. Иметь гражданство РФ.
  2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
  3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

  • Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
  • Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
  • Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.
Читайте так же:  Банкротство физических лиц с ипотекой с детьми

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

  1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
  2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
  3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
  4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

  1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
  2. Граждане-участники боевых действий;
  3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
  4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Договор ипотеки;
  3. Соглашение к кредитному договору;
  4. Справка об остатке основного долга;
  5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
  6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
  7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
  8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
  9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

  1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
  2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
  3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Источник: http://ipotekunado.ru/pogasit/restrukturizaciya-ipoteki

Ипотечная реструктуризация в Сбербанке

Постепенное снижение процентных ставок, происходящее в России с 2014-го года, привело к тому, что значительная часть ранее выданных кредитов стала невыгодной для заемщиков. Кроме того, снижение реальных доходов населения стало причиной возникновения трудностей с обслуживанием займов. В первую очередь, это касается ипотеки, как самого долгосрочного и крупного вида кредитов. Логичным следствием данных процессов стала разработка и активное продвижение Сбербанком программы реструктуризации ипотечных займов, которая продолжает действовать и сегодня.

Подробнее о реструктуризации ипотеки физического лица

Под реструктуризацией ипотеки подразумевается изменение условий заключенного кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на клиента банка. В результате подобных действий обе стороны сделки получают определенную выгоду. Заемщик имеет возможность выполнить взятые на себя обязательства с минимально возможными затратами, а кредитная организация сохраняет клиента, зарабатывая на нем, пусть и несколько меньшую сумму, чем планировалась изначально.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:

  1. Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  2. Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
  3. Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
  4. Участники боевых действий.

Финансирование участия государства в реструктуризации ипотечных займов происходит при помощи специально созданного Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно выступает посредником между физическим лицом, которое является заемщиком, и банком, выдающим кредит. Сбербанк, будучи одним из лидеров финансового сектора страны, намного чаще других кредитных организаций принимает участие в подобных схемах.

Кто может претендовать на реструктуризацию?

Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:

  1. Доходы заемщика сократились на 30% или более;
  2. Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
  3. Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
  4. Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
  5. У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.

Также основанием для реструктуризации ипотечного кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:

  • Призыв на срочную службу в армии;
  • Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
  • Временная потеря трудоспособности;
  • Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.
Читайте так же:  Закон 284 фз о досрочном погашении кредита

Особенности реструктуризации ипотеки от государства в Сбербанке

В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:

  • Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
  • Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
  • Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.

Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.

Варианты реструктуризации

Подробные условия программы реструктуризации ипотеки приведены на официальном сайте Сбербанка по адресу sberbank.ru. Некоторые региональные подразделения кредитной организации проводят собственные мероприятия, направленные исключительно на реструктуризацию ипотеки. Пример подобной территориальной программы приведен на sberbank.ru

Именно поэтому при желании произвести реструктуризацию кредита целесообразно предварительно проконсультироваться со специалистами Сбербанка. Это позволит эффективнее использовать возможности, представляемые клиентам лидера финансовой отрасли страны. В общем случае при одобрении участия в программе реструктуризации заемщику предлагают воспользоваться одним из следующих вариантов снижения финансовой нагрузки:

  1. Снижение процентной ставки по ипотеке;
  2. Увеличение срока кредитования;
  3. Изменение валюты ипотечного кредита на рубли, если он оформлен в долларах или евро;
  4. Предоставление кредитных каникул, предусматривающих выплату только процентов или полное освобождение заемщика от регулярных платежей на какой-то конкретный период времени;
  5. Сочетание или комбинация приведенных выше вариантов реструктуризации.

Требования

При рассмотрении заявления клиента на реструктуризацию учитывает не только его отношений к указанным выше категориям заемщиков. Помимо этого, принимаются во внимание состояние и характеристики жилья, купленного в ипотеку, а также финансовая добросовестность должника.

К жилью

В число обязательных условий для участия в реструктуризации от Сбербанка входит соответствие объекта недвижимости, заложенного в ипотеку, ряду требований. К ним относятся:

  • хорошее техническое состояние жилья, которое при необходимости должно быть отремонтировано;
  • отсутствие незаконных действий, связанных с перепланировкой или другими видами работ, способными снизить стоимость недвижимости;
  • отсутствие у заемщика другой недвижимости, если речь не идет о долевой собственности на квартиру.

Кроме того, в качестве дополнительных условий для участия в программе, которые не являются обязательными, обычно выдвигаются такие:

  • Цена кв. м. жилья, приобретенного в ипотеку, не может быть выше 60% от средней стоимости по региону;
  • Площадь одно-, двух- и трехкомнатной квартиры не должна превышать, соответственно, 45, 65 и 85 кв. м.

К заемщику

Главное требование, которое предъявляется к заемщику при реструктуризации ипотечного кредита – отсутствие просрочек по текущим регулярным выплатам. Кроме того, крайне важно грамотно обосновать необходимость снижения финансовой нагрузки, подтвердив ее наличием объективных факторов и фактическими документами.

Как оформить?

Процедура реструктуризации, предлагаемая Сбербанком, достаточно проста. Для ее запуска от клиента потребуется, прежде всего, обратиться в кредитную организацию с заявлением. Оно может быть оформлено как в офисе банка, так и на сайте учреждения по указанному выше адресу.

Что потребуется?

Помимо заявления, от заемщика потребуется предоставить следующий набор документов:

  1. Копия паспорта. Оригинал документа потребуется при подписании договора на реструктуризацию;
  2. Документы на право собственности по отношению к объекту недвижимости, заложенному в ипотеку;
  3. Документы, свидетельствующие об уровне дохода заемщика за 3 месяца;
  4. Документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям, предъявляемым к участникам программы реструктуризации Сбербанка;
  5. Документы, свидетельствующие об объективном характере финансовых трудностей клиента и необходимости проведения реструктуризации.

Конкретный перечень документов определяется индивидуально. Это вполне логично, так как он зависит от конкретных жизненных обстоятельств заемщика, которые стали причиной возникновения трудностей с выплатой ипотечного кредита.

Порядок действий

Для того, чтобы принять участие в программе реструктуризации, заемщику необходимо выполнить следующие действия:

  1. Изучить условия программы;
  2. Оформить заявление на участие в ней в отделении банка или подать онлайн-заявку на официальном сайте организации;
  3. При необходимости – принять участие в собеседовании с ответственным специалистом Сбербанка;
  4. Подписать документы по реструктуризации, если принято положительное решение.

Как рассматривают заявления на реструктуризацию?

Заявления клиентов на реструктуризацию ипотеки рассматриваются специалистами Сбербанка в индивидуальном порядке. Обычно подобная процедура занимает не более 7-10 дней. При необходимости и для обоснования собственной позиции приглашается заемщик.

Окончательное решение обязательно доводится до клиента в течение 1-2 дней после принятия.

Как повысить вероятность одобрения?

Существует несколько вариантов увеличит вероятность одобрения заявления на реструктуризацию ипотечного кредита. Во-первых, участие в государственной программе поддержки серьезно повышает шансы клиента. Во-вторых, количество и качество предоставленных в дополнение к заявлению документов также способно повлиять на принятое решение. В-третьих, крайне важно продемонстрировать работникам кредитной организации объективный характер возникших трудностей и желание заемщика рассчитаться с банком.

Что делать при отказе?

Банк имеет право не доводить до клиента причины отказа. В подобной ситуации заемщик может воспользоваться одним из двух возможных вариантов дальнейших действий. Первый из них предусматривает обращение в другой банк с целью осуществления рефинансирования ипотечного кредита на более выгодных условиях. Подобные услуги предоставляются сегодня практически всеми серьезными российскими кредитными организациями.

Второй вариант предполагает повторное обращение с заявлением на реструктуризацию в Сбербанк. Однако, это имеет смысл только в том случае, если будет проведена соответствующая работа с сотрудниками учреждения на предмет выяснения причин отказа с целью исправления ситуации.

Преимущества и недостатки реструктуризации в Сбербанке

Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях. Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях. Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении.

Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка. Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipotechnaja-restrukturizacija-v-sberbanke/

Помощь в реструктуризации ипотеки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here