Погашение ссудной задолженности по кредитной карте открытие

Важные информационные данные на тему: "Погашение ссудной задолженности по кредитной карте открытие" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

Что такое ссудная задолженность: учет, формирование и погашение

Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

Сегодня вы узнаете:

  1. Как классифицируются долги заемщика;
  2. Что такое ссудный счет;
  3. Как происходит погашение долга.

Содержание

Что такое ссудная задолженность

В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

Ссудная задолженность это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

Но почему она появляется?

Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

Чистая ссудная задолженность банка это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

Ссудная задолженность с точки зрения банка

Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

К примеру , для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

Классификация ссудной задолженности

Можно выделить следующие категории ссудной задолженности:

Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

  • Переоформленная;

Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

Также стоит учитывать, что ссудная задолженность может быть:

Это наиболее привлекательный для банка вариант, который подразумевает наличие поручителя или залогового обеспечения. В таком случае кредиторы могут не переживать за невозврат средств.

В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

Ссудный счет

Каждый заемщик, получая деньги в долг от банка, становится обладателем счета ссудной задолженности. Такой счет банки открывают каждому, кто подписывает условия договора и обязуется все вернуть, с учетом процентов. Но зачем нужен счет?

Счет открывают для того чтобы максимально быстро контролировать все операции по конкретному заемщику:

  • Ежемесячные платежи по кредиту;
  • Сумму просроченного долга;
  • Переплату по кредитному договору;
  • Досрочное погашение;
  • Неоплаченные проценты.

На дебете счета фиксируется сумма кредита с учетом заложенных процентов и иных обязательных платежей, а на кредите отражается вся история по возврату. Простыми словами, ссудный счет – это счет клиента, на который банк зачисляет кредитные средства своего клиента.

Особенности ссудного счета:

  • Открывается на имя заемщика исключительно на основании кредитного договора;
  • Один клиент может иметь сразу несколько счетов, поскольку каждый кредит – это новый счет;
  • Является бесплатной услугой только для физических лиц. С юридического лица взимается плата не только за открытие, но и за ведение счета;
  • Открывается банком исключительно для контроля всех операций по кредиту;
  • Не является самостоятельной услугой, которую финансовая компания оказывает клиенту при выдаче кредитных средств.

Ссудные счета можно разделить на три категории:

Простой счет создается кредитором только для одноразовой сделки. Этот счет на практике используют все финансовые компании, которые предлагают оформить потребительский кредит или автокредит.

Необходим в том случае, если заемщик постоянно получает деньги в долг. В этом случае открывается счет, на который регулярно зачисляются средства. Такие счета, как правило, используются для клиентов, которые получают кредитные карты.

Специальный счет позволяет клиенту совершать любые операции в течение срока действия карты. Также некоторые кредиторы увеличивают лимиты порядочным клиентам, что можно сделать только при открытии специального счета.

  • Контокоррентные.

Это активно-пассивный счет, на котором ссудный счет объединен с расчетным счетом. По такому счету одновременно идет контроль как за приходными, так и расходными операциями. Эти счета доступны только для юридических лиц.

Движение средств, по контокоррентному счету можно представить следующим образом:

Дебет

Кредит

Видео (кликните для воспроизведения).

Выплата заработной платы

Только выручка от продажи товарной продукции, оказания услуг и выполнения работ

Оплата налогов и иных бюджетных платежей

Перечисление средств по счетам поставщиков

Погашение кредитной задолженности

Списание долгов

Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

Читайте так же:  Как наказать работодателя за невыплату черной зарплаты

Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?

Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.

Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

  • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
  • Сумма кредитного долга минимальная;
  • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
  • Заемщик официально признан банкротом.

Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет. Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки. Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.

Списание части долга через суд

Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд? Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

Помимо того, что кредитор просит полностью погасить общую сумму долга и начисленные проценты, он выставляет заемщику счет на судебные издержки. В целом может получиться «нереальная» сумма к погашению.

Но почему все заемщики так пытаются дождаться именно судебного разбирательства? В чем выгода для неплательщика? Все дело в том, что в подобной ситуации суд, конечно, будет на стороне финансовой компании, поскольку заемщик нарушил условия договора.

Но есть и положительные моменты для заемщика, который оказался в сложной финансовой ситуации. На практике банки сокращают коэффициент ссудной задолженности, поэтому заемщик получает замечательную возможность уменьшить официально долг на 20-80%.

Порой встречаются случаи, когда банк полностью аннулирует начисленные пени и штрафы. Чтобы получить такой «подарок» потребуется доказать, что условия нарушены по уважительной причине.

Однако не стоит радоваться, если кредитор списал все долги, поскольку в любой момент все может поменяться, и заемщика заставят вернуть кредитные средства, с учетом начисленных процентов. Банки никогда не прощают долги, держат их на особом балансе, и делают все для того, чтобы вернуть списанную задолженность. В такой ситуации закон находится на стороне финансовой компании.

Единственный вывод, чтобы этого избежать – это не допускать просрочек и своевременно вносить оплату. Возвращать средства кредитору рано или поздно придется, только кредитное досье будет испорчено, и получить финансовую помощь, в случае острой необходимости, уже не получится ни в одном банке.

Заемщикам, которые погашают кредиты в установленные сроки, обязательно выдается справка об отсутствии задолженности и направляется положительная запись в бюро кредитных историй.

Необходимо учитывать, списание ссудной задолженности юридических лиц – это сложный и длительный процесс. На практике кредиторы стараются погасить долги путем наложения ареста на счета и конфискации имущества.

Как происходит погашение долга

Погашение долга происходит согласно условиям кредитного договора.

Существует две системы оплаты долга:

  • Аннуитетными платежами;
  • Дифференцированными платежами.

В первом случае, заемщик в течение всего срока вносит оплату равными платежами. Что касается второго варианта погашения долга, то по мере оплаты размер платежа уменьшается.

К сожалению, какую систему погашения долга выбрать решает не заемщик, а кредитор.

Заемщик может погашать долг как наличными средствами через кассу, так и путем совершения безналичного перевода.

Стоит принимать во внимание, что согласно условиям кредитного договора, заемщик может погасить долг полностью или частично. В этом случае необходимо обратиться к сотруднику финансовой компании и написать заявление на закрытие кредита, или на досрочное погашение. После оплаты банк должен пересмотреть график платежей и выдать на руки новый.

Если заемщик перестал вносить оплату, кредиторы должны провести большую работу, чтобы сократить сумму ссудного долга.

Для этого банк принимает следующие меры:

Источник: http://kakzarabativat.ru/pravovaya-podderzhka/ssudnaya-zadolzhennost/

Как погасить кредитную карту?

Понятие досрочного погашения кредитной карты

Исходя из самого названия термина, можно сделать вывод, что это внесение на счет полной суммы задолженности. Если вы оплачиваете все и сразу, то это полное досрочное погашение, а если это оплата несколькими частями, большими, нежели обязательный платеж, то это частичное досрочное погашение. Данные понятия можно отнести к любому виду кредитов и в частности к кредитной карте.

В случае кредитной карты процедура досрочного погашения гораздо проще, ведь согласно условиям, банк вам предоставляет определенный период как раз для такой оплаты.

Как правильно погасить кредитную карту?

Когда вы активируете карту и снимаете с нее деньги, начинается отсчет по времени, в течение которого вам предстоит полностью или частично погасить свою задолженность. В случае полной оплаты, необходимо внести полную сумму отрицательного баланса и вывести карту в ноль.

Для оплаты можно использовать любой из доступных способов:

— платежная система Киви, Евросеть, Связной и прочие;

После внесения денег вы уже самостоятельно решаете закрывать ее или оставить себе и время от времени пользоваться по этой схеме.

В случае, если кредитка вам послужила альтернативой потребительскому кредиту, и вы сняли большую сумму, то погасить ее в льготный период вряд ли удастся. В данном случае схема погашения будет подобной тому, как в любом другом кредите. Существенная разница в том, что по кредитной карте банк не ставит ограничений по сроку погашения займа, а также не препятствует вам в досрочном расчете с задолженностью.

Как и в какой срок погасить долги по кредитной карте?

Говоря о сроках, когда нужно оплачивать задолженность, то здесь все индивидуально. Так, не считая грейс-периода, обычно по всем кредитам, в частности по кредитной карте, оплата производится один раз в месяц. Что касается льготного периода, то каждый банк устанавливает его индивидуально, хотя обычно он длится 50 дней. Это следует иметь в виду если вы решили досрочно погасить долг, ведь, оплатив нужную сумму в это время, вы избавите себя от дополнительных трат в виде процентов.

Читайте так же:  Отмена выплаты алиментов на супругу

При частичном досрочном погашении, следует понимать, что в виду отрицательного баланса, беспроцентный кредит уже не проходит. Так что, оплачивайте так, чтоб с учетом начисляемых процентов, покрывать больше, нежели их. К примеру, согласно договору вам предстоит оплачивать 1500 рублей ежемесячно. Для досрочного частичного погашения, нужно, чтоб оплачиваемая сумма составляла хотя бы 2000-2500 рублей в месяц.

Независимо от того, в каком из кредитных учреждений вы оформляли карту, во избежание каких-либо недоразумения и сложностей, ваши планы касательно досрочного погашения следует согласовывать с организацией.

Преимущества и недостатки досрочного погашения кредитки

Несмотря на то, кредитная карта существенно отличается от обычного потребительского кредита, при быстром погашении долга тоже есть не только плюсы, но и минусы.

Плюс конечно же в том, что у вас на шее не только не будет долга, но и вы значительно сэкономите, оградив себя от начисления больших процентов. Оплачивая все в срок или даже раньше, вы автоматически становитесь желанным клиентов для любого банка.

Минус здесь, пожалуй, только один. Если вы расплачиваетесь с задолженностью слишком быстро и не даете банку заработать на процентах, рано или поздно вас могут отнести к серому списку клиентов. А это означает, что в дальнейшем в кредите вам могут отказать по причине слишком быстрого закрытия долга.

Источник: http://www.vbr.ru/banki/help/kreditnye_karty/dosrochnoe-pogashenie-kreditnoj-karty/

Доступно о ссудной задолженности

В настоящее время большая часть работающих россиян хоть раз в жизни оформляла кредит. При этом многие из заемщиков даже не задумываются об особенностях формирования и погашения ссудной задолженности. Однако если разобраться с некоторыми тонкостями, то можно уберечь себя от многих проблем и сэкономить на процентах.

Что такое ссудная задолженность простыми словами?

Ссудная задолженность представляет собой сумму денежных средств, выданных заемщику в рамках кредитного договора, которую он должен вернуть по истечении указанного в нем срока. В нее входит не только чистая задолженность, но и проценты. При заключении договора кредитор выдает клиенту индивидуальный график платежей, который тот должен неукоснительно соблюдать. При нарушении срока внесения очередного платежа банк вправе применить к заемщику штрафные санкции. Такая просрочка неизбежно скажется негативным образом на его кредитной истории. По мере погашения суммы долга величина ссудной задолженности уменьшается.

Общая сумма долга может увеличиться, если заемщик допускает «просрочки» по кредиту. В этом случае банк начисляет пени и штрафы. Как правило, кредитные учреждения строят график платежей таким образом, что заемщик сначала выплачивает проценты, а потом саму величину долга. Это обычно выгодно банку, но невыгодно заемщику. Чтобы сделать переплату меньше, рекомендуется по возможности гасить кредит досрочно, хотя бы частично. Поэтому, выбирая кредитора, следует узнать о том, можно ли погасить долг раньше срока.

Классификация видов ссудной задолженности

По срокам различают два вида ссудной задолженности:

По первому виду срок погашения не наступил, а по второй уже закончился.

В свою очередь, просроченная задолженность также подразделяется на несколько видов.

  1. Ожидаемая. К этой категории относят обеспеченные кредиты. Это может быть либо залоговое обеспечение, либо поручительство иных лиц. Для банка такая «просрочка» является наименее опасной, поскольку при неблагоприятных условиях за клиента погасит долг иное лицо. Или же кредитор реализует заложенное обеспечение, например квартиру (в случае ипотеки) или автомобиль (при автокредите).
  2. Сомнительная. К этой категории относятся займы без предоставления обеспечения. Они, как правило, носят название бланковых.
  3. Безнадежная. Сюда относится та просроченная задолженность, которую не могут взыскать даже коллекторские агентства. По истечении срока исковой давности она списывается. Однако при наличии небольшого процента такой «просрочки» это не влияет на успешную работу банка. Ведь он учитывает этот риск при установлении процентов по кредиту. Таким образом, добросовестный заемщик платит не только за себя, но и за неплательщика. Т.е. отечественные банки предлагают такую высокую процентную ставку по кредитам, в том числе, из-за кредитных рисков невозврата долга.

Согласно другой классификации видов просроченной задолженности ее подразделяют в зависимости от срока ее образования. Чем больше срок «просрочки», тем сложнее ее взыскать.

Долг числится на банковском балансе в течение 5 лет. Однако большинство кредитных учреждений списывают долги до наступления этого срока, чтобы это не сказалось отрицательно на их балансе и репутации. Некоторые кредиторы даже продают свой долг другим организациям. В этом случае последние уже будут требовать заемщиков вернуть долг.

В зависимости от того, какова вероятность выплаты задолженности, банк создает под каждую ссуду резервы на возможные потери (РВПС). Чем безнадежнее считается долг, тем больше денег необходимо зарезервировать. Они пойдут на покрытие задолженности в случае ее неуплаты.

Формы задолженности

Здесь, прежде всего, следует выделить чистую ссудную задолженность. Она представляет собой долг заемщика без учета пеней и процентов. Если задолженность становится просроченной, то к ней прибавляют пени, увеличивающие ее изначальную величину.

В зависимости от срока выплаты задолженность подразделяют на три категории:

В свою очередь, текущая задолженность может быть двух типов: без просрочки и с наличием просроченной задолженности, но не более 5 суток.

Переоформленная задолженность – это тот долг, который был переоформлен из-за наступления каких-то форс-мажорных обстоятельств у заемщика. Например, он мог потерять работу или получить травму и т.д. В этом случае долг может быть переоформлен (реструктурирован). Банк может это сделать без внесения изменений в его условия только два раза. Переоформить сделку, внеся изменения в договор, разрешается лишь один раз.

Просроченная задолженность подразделяется на несколько категорий в зависимости от срока ее образования, например: до 5 дней; от 6 до 30 дней; от 31 до 180 дней; от 180 и более дней.

Банк вправе списать задолженность по истечении трех лет.

Особенности формирования ссудного счета

При заключении кредитного договора заемщику открывают ссудный счет. Он предназначен для учета ссудной задолженности. Именно на него клиент должен будет вносить средства в счет погашения долга. Обычно банки предусматривают сразу несколько вариантов погашения долга:

  • наличными в офисе;
  • банковским переводом;
  • со счета пластиковой карты;
  • через онлайн-банк;
  • через терминал банка или других организаций.

Счёт является активным, то есть по дебету отражается величина ссудной задолженности, а по кредиту – погашение. Операции, связанные с начислением и уплатой процентов, к данному счету не имеют отношения.

Все платежи заемщика отражаются на кредитном счете.

Ссудный счет подразделяют на ряд категорий:

  • Простой. Этот счет открывается для одноразовой сделки. В основном он служит для учета потребительских кредитов и кредитов на покупку авто.
  • Специальный. Он открывается для осуществления регулярной выдачи средств заёмщику. Обычно он нужен для работы с кредитными картами. Это объясняется тем, что лимит по кредитке является револьверным, т.е. возобновляемым. Как только он будет исчерпан, банк снова начисляет клиенту сумму лимита. Он может быть увеличен при соблюдении условий банка.
  • Контокоррентный. Этот счет является активно-пассивным и объединяет ссудный и расчетный счета. Этот вариант подойдет только юридическим лицам.
Читайте так же:  Звезды не платят алименты

При открытии ссудного счета должны соблюдаться определенные условия:

  1. Кредитный договор является основанием для открытия счета.
  2. Физическим лицам ссудный счет открывается бесплатно.
  3. Услуга по открытию и ведению ссудного счета для юридических лиц, как правило, является платной.

Каждый клиент вправе открыть несколько ссудных счетов. Они нужны для учета ведения кредитных сделок.

Погашение ссудной задолженности

Существует два варианта погашения просроченной задолженности:

  1. аннуитетными платежами;
  2. дифференцированными взносами.

Каждому заемщику важно знать о них, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант. Аннуитетные платежи предполагают, что заемщик каждый месяц в течение всего срока кредитования вносит одинаковую сумму платежа. Такой вариант понятен, но не всегда выгоден заемщику. Ведь в большинстве случае будет получаться, что заемщик чуть ли не до середины срока кредитования будет уплачивать банку в основном лишь сумму процентов, а не основного долга. Лишь после пересечения экватора погашения задолженности вносимый платеж будет состоять по большей части из суммы основного долга, а не процентов.

При внесении дифференцированных платежей долговая нагрузка заемщика будет постепенно уменьшаться. Т.е. основное бремя ложится на плечи заемщика в первый период кредитования, потом уменьшается. Дело в том, что сумма основного долга разделяется на одинаковые части на весь период кредитования, а расчет процентов происходит ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается постоянной в течение всего срока, пересчитывается лишь часть процентов. А они каждый месяц будут уменьшаться.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Как только заёмщик погасит кредит, важно не забыть попросить у банка предоставить ему справку об отсутствии к нему претензий. Обычно она называется справкой об отсутствии ссудной задолженности. Она может пригодиться в дальнейшем при возникновении каких-то спорных моментов. Ведь в банке могут допустить техническую или операционную ошибку, и кредит, к примеру, не закроется. Тогда такая справка будет весьма кстати.

Видео (кликните для воспроизведения).

Как правило, в большинстве кредитных учреждений данная услуга считается платной. Но ее стоимость не превышает 350 рублей.

Таким образом, прежде чем брать кредит в банке, не лишним будет разобраться с особенностями формирования и погашения ссудной задолженности. Это убережет заемщика от многих рисков.

Кадры решают многое в компании. Для лояльности сотрудников в отношении своего работодателя.

После регистрации организация обязуется вести учёт, подавать.

Нулевой бухгалтерский баланс сдаётся в налоговую инспекцию организациями.

Во все времена люди думали, как привлечь удачу в дом. Особой мыслью было.

Приобрести жилье без оформления ипотеки в настоящее время практически невозможно. Более.

Наряду с бесплатным мобильным приложением и личным кабинетом на.

Экономика отдельного государства развивается поэтапно, на.

Правила стабилизируют работу коллектива и поддерживают дисциплину. Необходимость.

Любой предприниматель, специализирующийся на розничной торговле, рано или.

Кредитные обязательства заемщика предполагают внесение.

Банковские организации проводят тщательную проверку.

ИП слетел с ПСН за неуплату патента. Деятельность не ведётся, сотрудников нет. Страховые взносы.

Источник: http://nebogach.ru/credit/dostupno-o-ssudnoj-zadolzhennosti/

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

Что такое ссудная задолженность?

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

  • официальной работы;
  • регулярно пополняемого банковского счёта;
  • имущества для изъятия за долги.

Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

Формы ссудной задолженности

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.
Читайте так же:  Реструктуризация ипотеки под 6 процентов

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

Различают несколько видов ссудного счёта:

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Списание долга

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Погашение долга

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

Справка об отсутствии ссудной задолженности

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Важно знать, что справку об отсутствии ссудной задолженности банк выдавать обязан, причём в любое время. Порядок выдачи документа каждая организация устанавливает самостоятельно.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.
Читайте так же:  Развод взыскание алиментов

Образец справки можно скачать здесь.

В большинстве банков такой документ выдают платно. Обычно нужно заплатить не более 350 рублей. Отдельно может взиматься плата за срочность.

Сроки выдачи справки также различаются. Одни банки выдают документ в день его запроса, а в других приходится ждать неделю.

Получать справку стоит своевременно – в день погашения займа. Это позволяет убедиться в исполнении своих обязательств и отсутствии малейшей задолженности. При отказе банка выдавать документ нужно направить ему письменный запрос. При этом организация обязательно должна поставить отметку в принятии заявления. Если в течение месяца справка не была выдана, то заёмщик вправе обратиться в Центральный Банк с жалобой и требованием выдачи документа через суд.

С понятием ссудной задолженности и её особенностями следует ознакомиться каждому лицу, решившему воспользоваться кредитом. Необходимо знать все тонкости процесса – малейшие нюансы могут пригодиться впоследствии.

Источник: http://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/ssudnaya-zadolzhennost.html

Погашение ссудной задолженности по кредитной карте открытие

Эта ошибка погашения задолженности по кредитной карте достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным потерям денег, но все же ведет к нерациональному управлению деньгами в рамках вашего личного бюджета.

О какой такой ошибке в погашении долга по кредитной карте идет речь?

После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (грейс периода), а это обычно 20-25 дней после получения выписки, предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать в пределах

от суммы минимального платежа по кредитной карте

до размера полного погашения задолженности по кредитной карте.

В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полный долг по кредитной карте.

Для банка более предпочтителен тот владелец кредитной карты,

кто вечно должен банку и

просто не забывает оплачивать минимальный платеж по кредитной карте!

Именно на таком клиенте – владельце кредитной карты банк больше всего зарабатывает денег.

Учитывая, что проценты за пользование кредитными средствами на кредитной карте очень высоки, а это не менее 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

В случае с кредитными картами эффективно работает следующая закономерность:

деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и

многие клиенты незаметно для себя тратят суммы денег значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных» для банка клиентов.

Как показывает практика, у большинства владельцев кредитных карт существует опасное заблуждение относительно погашения долга по кредитной карте.

Они искренне считает, что если они в течение льготного периода (грейс периода) погашения долга по кредитной карте внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте,

то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.

На самом деле ничего подобного!

Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример кредитных карт Юникредит Банка).

Справедливости ради стоит отметить, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично

на внесенную сумму погашения долга по кредитной карте процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитными деньгами на кредитной карте, то есть с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту,

а на сумму, недостающую до полной задолженности по кредитной карте, процент будет начислен полностью.

На практике это оказывается слабым утешением для пользователей кредитных карт, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность по кредитной карте.

Рекомендация по погашению задолженности по кредитной карте:

  • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте какими-то средними суммами.

Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте:

  • всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют своих клиентов – владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы» по кредитным банковским картам:

  • «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Чувствуете подвох?

  • А подвох в том, что на сумму полного долга по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

Но банк об этом здесь не предупреждает.

Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то

оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а

разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.

В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.

В популярных статьях финансовых консультантов, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и помнить вам:

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты за долг по кредитной карте.

Так что «минимальный платеж по кредитной карте» — это довольно опасная вещь для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/kreditnye-karty/546-kak-pravilno-pogashat-dolg-

Погашение ссудной задолженности по кредитной карте открытие
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here