Основной долг и проценты по кредиту

Важные информационные данные на тему: "Основной долг и проценты по кредиту" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1.

Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).

  • 2.
  • Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).

  • 3.
  • Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).

  • 4.
  • И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

    Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

    Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

    Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

    Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/telo-kredita.html

    Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

    Что такое кредит?

    В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

    Читайте так же:  Кредиторская задолженность относится к источникам

    Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

    Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

    Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

    1. Автокредитование.
    2. Ипотека.
    3. Потребительское кредитование.

    Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

    Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

    Ссудная задолженность

    Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

    От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

    Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

    Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

    Процентная ставка

    Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

    Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

    Ежемесячный платеж

    Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

    Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

    Как посчитать проценты?

    Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

    Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

    • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
    • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
    • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
    • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
    • Дн. год – общее количество дней в году.

    Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

    Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

    1. Сумма финансирования: 18 200.
    2. Страхование: 1 000.
    3. СМС-информирование: 800.
    4. Процентная ставка: 20%.
    5. Ежемесячный платеж: 3 000.
    6. Дата оформления договора: 1 мая.

    Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

    Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

    Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

    Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

    Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

    А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

    Как сэкономить на кредите?

    Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

    В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

    Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

    В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

    Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

    В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

    В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

    Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

    Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

    Читайте так же:  Как составить исковое заявление на алименты

    Источник: http://kredit-blog.ru/credit/kak-rasschitat-procenty-po-kreditu.html

    Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

    Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

    Банк забрал лишнее

    Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

    М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

    Разные суды – разные мнения

    Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

    Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

    Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

    Проценты процентам рознь

    В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

    Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

    Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

    «ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

    Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

    Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

    *имена и фамилии участников спора изменены редакцией

    Источник: http://pravo.ru/story/view/141436/

    Как работают банки и суды взыскивая задолженность по процентам и кредиту?

    Кредиты позволяют решить многие проблемы, особенно жилищную. Однако если клиент начинает задерживать ежемесячные платежи, банк вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата задолженности и процентов по кредиту.

    Поскольку оказаться в такой ситуации может каждый, то информация о том, какие есть способы взыскания долга, будет полезна большинству заемщиков.

    ○ Основные причины образования задолженности по кредиту

    Чаще всего нарушать график платежей заемщик начинает из-за финансовых трудностей, которые могут возникнуть по причине потери работы, серьезного заболевания, сокращения зарплаты, резкого изменения курса валюты и т.п.

    Читайте так же:  Особые отметки в военном билете

    Есть безответственные клиенты, забывающие вовремя внести ежемесячный платеж. Некоторые заемщики изначально не собираются возвращать кредит, такое поведение можно расценивать как мошенничество.

    ○ Особенности взыскания долга в зависимости от вида кредита

    Банки по-разному относятся к возникновению задолженности, это зависит от их внутренней политики. У некоторых просрочкой считаются 2-3 дня, у других – 1 месяц. Чаще всего кредитная организация пытается сначала выяснить причины, по которым заемщик перестал платить вовремя, и предложить варианты решения проблемы.

    Если же задолженность продолжает увеличиваться, то банк начинает процедуру взыскания.

    ✔ Взыскание долга по ипотеке

    Проще всего дело обстоит с кредитами, которые обеспечены залогом. Когда заемщик не в состоянии погасить долг, имущество изымают и продают на торгах. В случае с ипотечными кредитами расторгнуть договор банк может, если сроки внесения платежей нарушались больше 3-х раз в течение 12 месяцев даже при незначительных просрочках.

    Вместе с тем, Закон № 102-ФЗ накладывает некоторые ограничения на реализацию предмета залога. Согласно ст. 54.1 не допускается обращать взыскание на имущество, если соблюдаются следующие условия:

    • Cумма долга составляет меньше 5% от цены предмета ипотеки по договору.
    • Период просрочки меньше 3 месяцев.

    Если есть уважительные причины, суд может отложить реализацию имущества гражданина на срок до 1 года.

    Во внесудебном порядке запрещено обращать взыскание на жилье, которое является для должника единственным!

    ✔ Взыскание долга по автокредиту

    В случае с автокредитом изъять предмет залога на первый взгляд просто, ведь никаких ограничений нет. С добросовестным заемщиком, который допустил просрочку из-за финансовых трудностей, могут заключить соглашение о передаче машины банку на ответственное хранение до погашения задолженности. Если же кредит просто не платят, банк разыскивает автомобиль и владельца своими силами.

    Изъять имущество имеют право только правоохранительные органы или судебные приставы, а не сотрудники банка.

    Для решения вопроса банк может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. Она проставляется на соглашении о внесудебном порядке изъятия и реализации предмета залога. Это позволяет начать исполнительное производство без судебного разбирательства.

    ✔ Взыскание долгов по нецелевому кредиту

    Взыскание задолженности по потребительским кредитам зависит от способа его получения. Некоторые банки выдают крупные нецелевые займы под залог недвижимости. При нарушении графика платежей на нее может быть наложено взыскание.

    Если для получения кредита привлекали поручителей, то задолженность будут взыскивать не только с должника, но и с них. Средства по займам без обеспечения возвращают с помощью коллекторских агентств или через суд.

    ○ Последствия образования задолженности

    Действия банка по взысканию средств зависят от его внутренней политики и обстоятельств, из-за которых возникла задолженность. С заемщиком или пытаются договориться, или прибегают к принудительным мерам.

    ✔ Оформление реструктуризации

    Данная процедура представляет собой изменение условий и порядка выплаты долга. Есть несколько вариантов реструктуризации, которые может предложить банк:

    • Кредитные каникулы в виде отсрочки платежей на несколько месяцев.
    • Увеличение срока договора за счет уменьшения ежемесячного платежа.
    • Изменение валюты кредитования в случае роста курса.
    • Списание неустойки.
    • Снижение процентной ставки.

    Последний способ относится к программам рефинансирования, но при идеальной кредитной истории должника может применяться в рамках реструктуризации.

    ✔ Продажа долга коллекторам

    С коллекторским агентством банк может заключить договор на взыскание долга или продать его. В первом случае агентство зарабатывает на процентах от возвращенной суммы, а во втором покупает кредитное обязательство за меньшую стоимость. Методы работы этих организаций часто бывают криминальными, поэтому должнику следует при любых противозаконных действиях с их стороны обращаться в правоохранительные органы.

    Возможность передачи долга третьим лицам должна быть прописана в договоре.

    ✔ Обращение банка в суд

    Если добиться погашения задолженности не получилось либо клиент избегает общения с представителями банка, не отвечает на звонки, то единственным способом будет обращение в суд.

    ○ Взыскание долгов через суд

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Кредитная организация направляет исковое заявление в суд по месту своего нахождения или по месту жительства ответчика. Копию доставляют должнику и поручителям, чтобы обеспечить их присутствие на заседании.

    ✔ Взыскание основного долга

    На сумму основного долга начисляют проценты за весь срок пользования займом. Кроме того, банк может включить в задолженность различные комиссии и штрафы за просрочку. Но их можно оспорить в суде, поскольку законодательством они не предусмотрены. По закону начислить можно только неустойку.

    ✔ Взыскание неустойки и штрафов за неуплату

    За неисполнение договора кредитор вправе взыскать неустойку в соответствии со ст. 330 ГК. Она подразделяется на штраф, размер которого обычно определяют в договоре, и пени, которые считаются на каждый день просрочки. Неустойка обычно начисляется на общую сумму договора.

    ✔ Какие требования заявляются банком

    К иску прилагают расчет суммы задолженности, причем отдельно прописывают размер основного долга, процентов и штрафных санкций. Окончательное решение о подлежащей взысканию сумме суд выносит после изучения всех обстоятельств дела.

    ○ Способы обращение банков в суд

    Существуют 2 варианта взыскания задолженности по займу через суд. Это судебный приказ и рассмотрение иска в ходе заседания. Выбор способа зависит от суммы договора.

    ✔ Приказное производство

    Его применяют, если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей. Ст. 121 ГПК определяет судебный приказ как постановление о взыскании денежных средств, которое судья выносит единолично без вызова сторон. Это означает, что ответчика не оповещают о месте и времени рассмотрения заявления банка.

    Он узнает об этом, когда получает уже вынесенный приказ. Согласно ст. 128 ГПК у него есть возможность в течение 10 дней с момента получения представить возражения. Тогда судья отменяет приказ, и дело рассматривают в порядке искового производства. Если возражения от должника не будет, постановление вступает в силу.

    Судья не изучает указанные в возражении причины, значение имеет сам факт их наличия.

    ✔ Исковое производство

    Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей или на судебный приказ поступило возражение от должника, банк подает исковое заявление. На заседание вызывают должника, представителя банка и поручителей, если они есть.

    Суд рассматривает дело по существу и выносит решение, которое ответчик может обжаловать в течение месяца. После принятия окончательного решения выполнить требования заемщик может в добровольном порядке или принудительно.

    ○ Передача долга судебным приставам

    На основании решения суда выносят постановление об исполнительном производстве в соответствии с Законом 229-ФЗ. Если исполнительный лист поступил впервые, то пристав извещает должника о том, что у него есть 5 дней на добровольное исполнение. По окончании этого срока постановление исполняют принудительно.

    ✔ Как происходит принудительное взыскание

    Приставы вправе обратить взыскание на имущество должника, счета в банках, зарплату. Если имущество изымают, его продают на торгах или передают взыскателю. Для удержания средств из заработка исполнительный лист отправляют работодателю. Не допускается обращать взыскание на следующие виды выплат:

    • Алименты.
    • Пенсия по утрате кормильца.
    • Пособия на детей.
    • Материнский капитал.
    • Возмещение вреда здоровью.

    Общий размер удержаний не должен превышать 50% заработка.

    Читайте так же:  Обратиться в суд по трудовым спорам

    ✔ Комиссия приставам за работу

    Если должник не вернул долг добровольно в указанный срок, он обязан уплатить исполнительский сбор. Его размер составляет 7% от суммы долга, но не меньше 1 000 рублей. В случае, когда средства взыскивают еще и с поручителей, сбор уплачивает каждый из них.

    ○ Ответы эксперта

    ✔ Какой долг платится первым: основной или проценты по кредиту?

    В соответствии со ст. 319 ГК если сумма платежа не исполняет денежное обязательство, то сначала погашаются издержки кредитора, затем – проценты, и последним – основной долг. Согласно разъяснениям Верховного Суда в данном случае под процентами следует понимать плату за пользование денежными средствами. Проценты за неисполнение обязательства погашаются после суммы основного долга.

    ✔ Можно ли погасить кредит до истечения срока его погашения, нужно ли в этом случае переплачивать проценты?

    В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ клиент может вернуть досрочно всю сумму займа или его часть, об этом он должен предупредить банк за 30 дней. Кредитор обязан в течение 5 дней с момента получения уведомления пересчитать сумму основного долга и процентов на день фактического погашения. Т.е банк не может начислить проценты на весь срок договора.

    Арбитражный управляющий расскажет, как решить проблему задолженности по кредиту.

    Опубликовал : Вадим Калюжный, специалист портала ТопЮрист.РУ

    Источник: http://topurist.ru/article/54313-vzyskivaya-zadolzhennosti-po-kreditu.html

    Как начисляются проценты по кредиту?

    Как начисляются проценты по кредиту?

    Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

    Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

    Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

    Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

    В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

    где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

    ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

    Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

    СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

    где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

    год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

    дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

    Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

    Пример. Расчет процентов по кредиту

    1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

    Процентная ставка — 16% годовых.

    Расчетный период — с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

    Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

    2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

    Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

    Процентная ставка — 16% годовых.

    Расчетный период — с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 — к високосному.

    Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

    Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

    Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

    Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

    Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

    В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

    Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

    Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

    Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

    — переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

    В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

    При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

    Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. «а» п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

    Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

    По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 — полуторакратным размером (пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

    Обратите внимание!

    В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

    Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

    Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

    Читайте так же:  Алименты с дополнительных доходов

    По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

    «Электронный журнал «Азбука права», актуально на 25.06.2019

    Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

    Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

    Источник: http://www.consultant.ru/edu/student/consultation/protsenty_po_kreditu/

    Ст 319 ГК РФ порядок погашения задолженности

    Банковские учреждения первоначально взимают с должника неустойку, сколь бы малой она ни была. Обстоятельства не во всех случаях могут позволить оплачивать средства по кредиту, однако добросовестный заемщик погашает свой долг как может. Должник полагает, что так дело не сможет попасть в судебный орган, а кредитные деньги понемногу будут погашаться.

    Банковские учреждения зачастую полагают по-другому и начисляют пеню, а после засчитывают малую выплату в счет погашения пени и снова считают неустойку. При данном подходе, чтобы уйти со «счетчика», заемщик обязан разом погасить всю неустойку и платежи. Когда кредитный должник не способен это сделать, он попадает в замкнутый круг. Рассмотрим, какую очередность погашения задолженности предусматривает ст. 319 ГК РФ.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Положения статьи 319 ГК РФ

    Очередь оплаты долга значимо заинтересовывает должников, которым по силам осуществлять оплату, но не в полной стоимости из-за тяжелого положения.

    Именно поэтому в особенности неприятно, когда именно банковское учреждение не желает принимать подобные суммы в счет оплаты задолженности, а засчитывает их лишь в уплату штрафных санкций.

    Должнику стоит быть осведомленным, как очередь неполных выплат регулируется гражданским законодательством, и почему кредитор не прав, когда превращает их в неустойку.

    По общепризнанному правилу по ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности предусматривается, исходя из норм:

    • оплата по необеспеченным залогом заемным средствам осуществляется в основном быстрее, чем по обеспеченным;
    • оплата по заемным деньгам с ближайшим периодом исполнения осуществляться ранее, чем по удаленным.

    В итоге, законодательство помогает исполнять те обязательства, которые должнику легче погасить в настоящий момент. Иные ситуации регулируются специализированными статьями и пунктами соглашения, когда стороны выбирают другие условия, нежели чем в законодательстве.

    Статья 319 занимается регулированием классической последовательности выплаты по кредитным средствам, в том числе процента по ссуде. Главный процент начисляется на исходный кредит и обретает зафиксированный показатель.

    Проблема состоит в отсутствии четкой формулировки по закону, какие проценты затрагивает ст. 319. Однако в ней оговаривается, что проценты должны быть выплачены ранее главного долга.

    Как регулируется система оплаты долга?

    Система оплаты долга регулируется в первую очередь:

    • положениями ГК РФ;
    • постановлениями Пленумов;
    • письмами Президиума.

    Гражданский кодекс России обладает недосказанностью по отношению к распорядку оплаты штрафных санкций по кредитным средствам, что влечет за собой неоднократные пояснения.

    Спорный вопрос с порядком погашения задолженности по кредиту делается сложным еще и потому, что некоторые нормативы в ГК РФ по собственной характеристике являются диспозитивными.

    Из-за этого федеральные судебные органы совершают неправильные доводы и начинают становиться на сторону банковских учреждений, которые требуют изначально оплатить неустойку, когда это учитывается договором.

    Однако, как было сказано выше, подсчитывать неполные платежи заемщика в счет неустойки не разрешается, но взимать неустойку с помощью судебного разбирательства реально. Это влечет простые результаты с накладыванием ареста на имущественную собственность, когда это требуется.

    На что следует обратить внимание?

    В период реализации обязательств способны появляться непредвиденные статьи затрат. Заемщик, как и заимодавец, пытается отыскать в законодательстве лучшие для себя вариации и применяет их, пока в дело не вмешивается судебный орган.

    Нарушение в соглашении границ оплаты долга, которые устанавливаются Высшим Арбитражным судебным органом, могут оказаться на пользу заемщику. Но правильный возврат задолженности со стороны банковского учреждения будет принуждать заемщика терпеть еще больше затрат.

    Выплата кредитных средств связывается не только с оплатой кредитных денег, процентов и неустойки, но и с издержками банковского учреждения, в котором были взяты средства. Они способны становиться довольно большими.

    Что должно погашаться первостепенно — основной долг или проценты?

    В окончательном виде при неполной оплате займа, при учете ст. 319 ГК РФ и раскрытии других постановлений, очередность погашения долгов по кредиту представляется следующим образом:

    • издержки по выполняемым обещаниям по средствам взятого кредита;
    • ссудный процент, который был рассчитан во время того, как был взят займ;
    • основная величина займа;
    • процентные платежи по неустойке в виде пеней и штрафных санкций.

    Как вы можете наблюдать, отвечая на вопрос, что погашается в первую очередь – основной долг или проценты, банковское учреждение не должно перечислять неполные платежные деньги должника лишь в счет неустойки. Пеня в любом случае идет последней при распределении.

    Другие действия кредитора судебный орган будет признавать неправомерными. Соглашение, которое предписывает изначально оплачивать неустойку, провозглашается недействительным. Судебный орган во всех ситуациях должен проверять заявку заемщика о срыве банковским учреждением распорядка перечисления выплат. Игнорирование подобной ситуации может привести к сменам постановления в инстанции суда.

    В практике судей достаточно моментов, когда обжалование расчетов не по закону остается без внимания. В определенных случаях судебные органы считают свободу подписанного согласия выше условностей статьи 319.

    Следовательно, в итоге, что гасится в первую очередь – основной долг или проценты? Стоит понимать, что в ст. 319 имеется достаточный перечень выплат, порядок которых реально изменить:

    • издержки банковского учреждения по реализации займов;
    • проценты по долгу;
    • первоначальная сумма займа.

    Когда в соглашении оговаривается очередность выплат, порядок изменяется. Никакие выплаты по штрафам сюда не относят. Но кредиторы зачастую стараются учитывать собственные интересы, составляя не легитимное соглашение.

    Заключение

    В итоге стоит сказать, что даже при имеющихся поясняющих письмах Высшего Арбитражного суда проблему нельзя считать полностью раскрытой, так как наша правовая система помогает только условно держаться на мнении ВАС РФ и практике органов юрисдикции. Формально постановления обязаны строиться на законодательстве на уровне Гражданского кодекса, однако он является противоречивым.

    Неустойка, штрафные санкции и пени обязаны выплачиваться гражданином в последнюю очередь, то есть после оплаты процентных денег и суммы основной задолженности. Перенос погашения неустойки в последнюю очередь и приоритет погашения основного долга и процентов поможет гражданам избежать начисления дополнительных штрафных санкций и пени к уже имеющимся.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/st-319-gk-rf-poryadok-pogasheniya-dolga.html

    Основной долг и проценты по кредиту
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here