Оформление и контроль за процессом получения кредита

Важные информационные данные на тему: "Оформление и контроль за процессом получения кредита" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

Цель кредита — что написать?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

  • банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
  • банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
  • банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
  • банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
  • банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
  • некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

  • на покупку или строительство жилой недвижимости;
  • на ремонт и реконструкцию жилья;
  • на покупку автомобиля;
  • на получение образования (обычно высшего);
  • на лечение и оздоровление;
  • на рефинансирование других кредитов;
  • на потребление.

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

  • покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
  • приобретение другой техники и оборудования;
  • на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
  • на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
  • на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
  • на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия;
  • внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
  • увеличение оборотного капитала;
  • реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

Читайте так же:  Что представляют собой трудовые споры

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.

Объектом проверки легко становится покупка и оплата:

  • недвижимости;
  • автомобилей;
  • платного обучения;
  • пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.

Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.

Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.

Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.

При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.

Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.

На какие цели банки охотнее дают кредит?

Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:

  • оплата обучения;
  • ремонт;
  • отдых;
  • покупка недвижимости;
  • покупка автомобиля;
  • покупка мебели, бытовой техники.

Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:

  • погашение имеющихся долгов
  • лечение
  • покупку драгоценностей

Источник: http://bankiros.ru/wiki/term/cel-kredita

Процесс оформления кредита

Кредит — довольно распространенное понятие в наше время, но мало кто знает все подводные камни, которые кроются за этим понятием. В широком смысле, кредит – это заключение между кредитным предприятием (например, банком) и заемщиком сделки по предоставлению денежных средств на определенных условиях. Необходимость получить кредит бывает обусловлена различными причинами и невозможностью одолжить денежные средства у родственников или знакомых.

Причины для взятия кредита:
1. Покупка недвижимости;
2. Погашение раннего кредита;
3. Для раскрутки бизнеса, как первоначального капитала;
4. Обучение;
5. Болезнь.
Основными видами кредита, которые предоставляют банки, являются:
1. Потребительский (кредит на бытовую технику, мебель);
2. Ипотека (кредит на покупку недвижимости);
3. Автокредит (кредит на покупку автомобиля);
4. Овердрафт (погашение кредита на расчетном счете).

В наше время уже можно приобрести любую вещь в кредит. В принципе, это очень удобно. Особенно для тех, у кого не большой суммы на покупку товара прямо сейчас.

Для того, чтобы взять товар в рассрочку необходимо:
— узнать условия получения кредита,
— оформить кредит,
— получить кредит.

Нужно отметить, что получения кредита в банке – это не быстрый и сложный процесс, нуждающийся в доскональном изучении таких вопросов, как условия и требования кредитования.

Помните, что кредит выдается лицам от 18 лет и старше. Ограничения в возрасте устанавливает каждый банк свои. Прежде чем оформить кредит, в первую очередь, необходимо взвесить все за и против, реально оценить свои возможности. Взять всегда проще и легче, чем отдать. Не забывайте, что при оформлении кредита получатель несет юридическую ответственность.

Итак, первое, что нужно сделать, это определиться с выбором банка. Затем прийти к менеджеру, ознакомиться с условиями кредитования, обращая внимание на процентную ставку (чем она будет меньше, тем лучше для вас), на срок кредита, ежемесячный размер погашения. Попросите рассчитать ежемесячный платеж перед оформлением кредита, так как в него уже будут внесены все выплаты, то есть окончательная сумма. И только после того, как все условия, которые выдвигает банк, станут понятны и приемлемы, можно приступать к заключению договора.

Получение кредита происходит после предоставления клиентом определенного пакета документов, а также, когда будет принято положительное решение о кредитовании (в каждом банке по-разному, в среднем от трех до десяти суток). Нужно отметить, что пакет документов будет меняться в зависимости от суммы кредита. И только после положительного решения, клиент может получить кредит.

Затем ежемесячно придется вносить определенную сумму, тем самым, погашая кредит. Это уже будет установлено кредитной организацией, потому что у каждого банка существуют свои условия получения и погашения кредита.

У получателя обязательно должна оставаться копия договора, заключенная с предприятием. Всегда сохраняйте квитанции об оплате, которые в будущем могут быть единственным доказательством вашего успешного погашения задолженности.

Источник: http://creditoskop.ru/protsess-oformleniya-kredita/

Банковский контроль при кредитовании заемщика

Главной целью банковского кредитного контроля является анализ заемщика и его кредитной документации для принятия решения о предоставлении кредита, отслеживание изменения кредитоспособности заемщика после предоставления кредитных средств и определения конкретных действий, которые необходимо осуществить в случае возникновения проблем.

После выдачи ссуды банк должен применить все меры для обеспечения его возврата, требует от банков организации постоянного мониторинга всех стадий реализации кредитного процесса. В течение всего срока действия кредитного договора банк поддерживает деловые контакты с заемщиком, осуществляет проверки состояния сохранности заложенного имущества. Надзор за использованием займа банки осуществляют также с целью поиска новых возможностей делового сотрудничества. В период действия кредитного договора осуществляется анализ хозяйственной деятельности и финансового состояния заемщика в соответствии с утвержденным порядком. Классификация банковского контроля за кредитными операциями осуществляется по определенным признакам (табл. 8.1).

Таблица 8.1

Классификация банковского контроля за кредитными операциями

1) по сфере осуществления

осуществляется преимущественно по документам, соответствующие тому или иному этапу процесса кредитования, оценивается степень кредитного риска

Читайте так же:  Угрозы коллекторов куда обращаться

в который входят встречи и переговоры с заемщиками, которые допустили просрочку платежей; телефонные звонки, переписка; встречные проверки движения товаров, приобретенных за счет кредитных средств; проверки на местах, переговоры с поручителями

2) по характеру проведения

предусматривает проверку соответствия проведения кредитных операций требованиям законодательства, наличия соответствующих разрешений, лимитов и т.д. до предоставления кредитных средств заемщику и включает в себя анализ кредитной документации, оценки финансового состояния заемщика и анализ кредитного проекта, оценка предмета обеспечения по кредиту

заключается в осуществлении контроля банком за выполнением условий кредитного договора заемщиком после принятия решения о предоставлении кредита. При этом осуществляется проверка своевременности погашения заемщиком кредитной задолженности, определяются изменения в его финансовом состоянии и хозяйственной деятельности, анализируется выполнение клиентом условий кредитного договора о целевом использовании кредитных средств, оценивается качество имущества, предоставленного в обеспечение и т.п.

заключается в обеспечении систематической проверки состояния организации, правильности регистрации и надлежащего оформления выполненных кредитных операций. В процессе такого контроля следует выяснять причины нарушения правил проведения кредитной деятельности и принимать соответствующие меры по их устранению

3) в зависимости от участка охвата:

на уровне кредитного портфеля в целом

основной целью является своевременное выявление признаков, фактов, изменений или их тенденций, характеризующих состояние кредитного портфеля как такой, который может привести или уже привело к повышению рисков и негативно повлиять на результаты деятельности банка, а также разработка предложений по его улучшению

на уровне отдельной кредитной сделки

целью является своевременное выявление отклонений в процессе кредитования конкретного заемщика на всех его этапах; выяснения причин этих отклонений и разработка предложений по корректировке допущенных ошибок

За каждым заемщиком банк формирует досье, в котором систематизируется вся информация, полученная при оформлении кредитного договора и осуществляет контроль за ее движением.

В процессе кредитования при осуществлении банковского контроля особое внимание банк уделяет таким аспектам (рис. 8.5):

Рис. 8.5. Основные направления банковского кредитного контроля

Контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора осуществляется путем:

— Постоянного контроля за полнотой возврата кредита и уплатой процентов по графику, который составляется с учетом условий кредитных договоров и технико-экономического обоснования и утверждается решением кредитного комитета соответствующего уровня;

— Проверки выполнения других условий кредитного договора и договоров, связанных с реализацией проекта, кредитуется, в том числе по выполнению контрагентами заемщика условий договоров на поставку и реализацию товаров (продукции, услуг), соблюдения объемов выпуска и реализации продукции, которые были предусмотрены бизнес-планом с технико-экономическим обоснованием, полноты получения средств от реализации кредитуемого, и их использование, состояния претензионно-исковой работы со стороны других кредиторов относительно заемщика и т (такие проверки должны осуществляться как непосредственно на месте у заемщика, так и на основании полученной от него оперативной информации).

Контроль за целевым использованием кредитных средств заемщиком подразделяют на:

— Предварительный контроль — проверки соответствия назначения платежа в платежных документах, предоставленных заемщиком, целям, которые определены в кредитном договоре;

— Последующий контроль — проверка фактического наличия купленной за счет кредитных средств продукции.

Контроль за финансовым состоянием заемщика предусматривает:

— Осуществление ежеквартального расчета финансового состояния заемщика согласно действующей методике банка;

— Проведение контроля (не менее одного раза в месяц) за денежными потоками, оборотами по текущим счетам заемщика в банке и ежеквартально по текущим счетам в других банках;

— Анализ информации, которая может свидетельствовать о финансовых и другие осложнения в деятельности заемщика, а именно: ухудшение финансового состояния и перевода заемщика к группе с более высокой степенью риска; уменьшение денежных потоков по текущему счету (более чем на 20% по сравнению среднемесячных поступлений на момент предоставления кредита); несвоевременная уплата части кредита или процентов; возникновения (значительное или резкое увеличение) долгов перед бюджетом; наличие негативной информации о деятельности заемщика или непосредственно его руководителей, учредителей, изменения руководителей, состава учредителей, акционеров, совладельцев заемщика; частичное или полное перепрофилирование деятельности заемщика; изменения законодательных актов, которые могут оказать значительное негативное влияние на основную деятельность заемщика и его способность вернуть кредитную задолженность; значительные различия показателей фактической деятельности с и расчетам бизнес-плана и технико-экономического обоснования;

— Еженедельный контроль за движением денежных средств по текущему счету заемщика в случае выявления признаков, указанных выше;

— Ежеквартальный контроль за динамикой основных показателей финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и поручителей (гарантов и т.д.) для определения возможности своевременного и полного выполнения ими своих обязательств перед банком;

— Ежеквартальный анализ изменений структуры баланса заемщика в разрезе статей баланса в случае увеличения суммы долгосрочных и текущих обязательств и изучения причин этих изменений.

Контроль, связанный с проверкой состояния обеспечения , предусматривает:

Видео (кликните для воспроизведения).

— Проведение контроля за выполнением договоров обеспечения на основании предоставленных подразделением залоговых операций актов проверки наличия, состояния и переоценки предмета залога и других необходимых документов, получаемых от заемщика;

— Осуществление контроля за своевременной уплатой залогодателем страховых платежей по договору страхования заложенного имущества;

— Проверка соблюдения заемщиком условий для хранения имущества, предоставленного в обеспечение.

Поэтому при осуществлении кредитного контроля банковские учреждения должны особое внимание уделять выполнению заемщиком условий кредитного договора о целевом использовании кредитных средств. Обнаружив нарушения со стороны заемщика, банковские учреждения могут применять соответствующие санкции (штрафы, пеню и т.п.) или же расторгнуть заключенный кредитный договор и требовать досрочного возврата предоставленного кредита.

В банковской практике используются различные способы кредитного контроля. Основными из них являются:

1) периодическая проверка всех видов кредитов (каждые ЗО, 60, 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — малые)

2) тщательная разработка этапов кредитного контроля с целью обеспечения проверки всех важнейших условий каждой кредитной операции, в том числе:

— Соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным;

— Качество и состояние обеспечения по кредиту;

— Полнота соответствующей документации;

— Оценка изменений финансового состояния и прогнозы относительно увеличения или уменьшения потребностей заемщика в банковском кредите;

Читайте так же:  Соглашения об уплате алиментов признано заключенным

— Оценки соответствия предоставленных кредитных средств кредитной политике банка и стандартам, которые разработаны со стороны регулирующих органов по его кредитного портфеля;

3) проверка проблемных кредитов, увеличение частоты проверок с ростом проблем, связанных с конкретным кредитом

4) проверка кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (изменение налогового или экспортно-импортного законодательства, появление новых конкурентов или изменение старых технологий, которая требует использования новых методов производства и реализации продукции ).

Источник: http://studbooks.net/86680/finansy/bankovskiy_kontrol_kreditovanii_zaemschika

Как пройти банковские проверки в процессе кредитования?

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Оформление кредита — это многоэтапный процесс, включающий сбор актуальных сведений о конкретном банковском продукте, формирование пакета документов, грамотное заполнение, подачу и рассмотрение заявки. В большинстве случаев одобрение или отклонение кандидатуры заемщика зависит исключительно от информации, которую потенциальный клиент готов предоставить на проверку.

Подготовительный этап

Прежде чем обратиться к выбранному кредитору с просьбой заключить сделку по одному из доступных банковских продуктов, нужно изучить условия финансирования. Полезная информация обычно предоставляется на сайте финансового учреждения. Не стоит забывать и о поиске неофициальных источников дополнительных сведений. Речь обычно идет о различных отзывах, обзорах и экспертных сравнениях программ кредитования.

В процессе подготовки к оформлению кредита рекомендуется:

  1. Изучить актуальное описание выбранного кредитного продукта.
  2. Проконсультироваться у сотрудников финансового учреждения.
  3. Проверить текущий рейтинг надежности банковской организации.
  4. Ознакомиться с перечнем требований к потенциальному клиенту.
  5. Обратить внимание на отзывы от потребителей и экспертов.
  6. Рассчитать условия сделки при помощи кредитного калькулятора.
  7. Собрать требуемый кредитором пакет документов.

Вероятность получения одобрения на оформление кредита ощутимо повысится, если потенциальный заемщик не будет скрывать информацию о платежеспособности, трудоустройстве и кредитной истории. Чтобы пройти банковскую проверку, придется узнать требования, которые выдвигает организация. Не стоит даже пытаться оформить кредит, для получения которого недостаточно документов.

Заполнение заявки

Банковские проверки выполняются в автоматическом или ручном режиме, но независимо от способа изучения данных решающее значение для принятия положительного решения имеет грамотность заполнения заявления. В документе указываются персональные данные и дополнительные анкетные сведения о заемщике.

Кредитором сначала проверяется правдивость и актуальность паспортной информации. Если на этой стадии обнаружены ошибки, клиент автоматически получает отказ в дальнейшем сотрудничестве. Сведения из анкеты, в частности данные о доходе, трудоустройстве и имущественных правах используются во время расчёта индивидуальных условий сделки. Чем больше информации о себе предоставляет клиент, тем выгоднее параметры соглашения. Низкие ставки и крупные кредитные лимиты можно получить только после обеспечения сделки.

В заявках обычно указывается следующая информация:

  • ФИО.
  • Номер телефона.
  • Место регистрации.
  • Номер и серия паспорта.
  • Сумма займа.
  • Срок кредитования.
  • Место трудоустройства.
  • Стаж работы.
  • Уровень дохода.
  • Наличие имущества.
  • Цель кредитования.
  • Семейный статус.

В качестве дополнительных данных потенциальный клиент может передать в банк номер ИНН и СНИЛС . Кредитора следует предупредить, если адрес проживания отличается от места временной или постоянно регистрации. Кроме номера телефона многие финансовые учреждения просят также указать адрес электронной почты.

Для обеспеченных кредитов потенциальный заемщик обязан указать доступное имущество, которым можно воспользоваться в процессе оформления залога. В целях привлечения поручителей или созаемщиков требуется передать в банк персональные данные лиц, согласных разделить солидарную ответственность по кредиту.

Автоматическая банковская проверка

Механизмы автоматизированного скоринга активно развиваются микрофинансовыми организациями в целях повышения оперативности рассмотрения заявок и предоставления быстрых займов. Суть этого метода заключается в применении программного обеспечения, алгоритмы которого настроены на проверку базовых данных о клиенте. Оценка кредитоспособности физических лиц без участия сотрудников финансового учреждения снижает риск возникновения ошибок, но не позволяет тщательно изучить дополнительные сведения о клиенте.

Особенности автоматической проверки:

  1. Выполняется в течение 5-10 минут без участия представителей финансового учреждения.
  2. Позволяет предоставить решение по кредиту на протяжении получаса с момента получения заявки.
  3. Осуществляется только в процессе выдачи небольших кредитов на непродолжительный срок.
  4. Совершается при кредитовании лояльных клиентов, сведения о которых внесены в базу данных организации.
  5. Используется в качестве предварительного этапа, после которого следует применение ручного метода скоринга.

Для получения одобрения по заявке на стадии автоматической проверки достаточно предоставить основную информацию о потенциальном заемщике. На этом этапе проверяется только достоверность паспортных данных и актуальность контактной информации. Тем не менее иногда кредиторы требуют предоставить копии документов.

Автоматизированный скоринг выполняется в процессе получения:

  • Кредитных карт.
  • Экспресс-кредитов.
  • Потребительских займов.

Заемщик соглашается на автоматизированный скоринг и обработку конфиденциальных данных во время заполнения заявки. Некоторые финансовые учреждения позволяют клиентам отказаться от этого способа проверки в пользу классической схемы андеррайтинга . При возникновении ошибок на этапе автоматизированной проверки допускается привлечение квалифицированного эксперта, который вручную изучает предоставленные данные.

Быстрая проверка используется в качестве начального этапа андеррайтинга. Предоставляя предварительное решение по заявке, кредитор подтверждает готовность к изучению детализированной информации о клиенте.

Ручная банковская проверка

Полный анализ кредитоспособности клиента выполняется вручную квалифицированным сотрудником банка. На этом этапе учитываются сведения, полученные в ходе заполнения заявки, но основную информацию кредитор собирает путем анализа документов. В отличие от автоматизированного скоринга классический андеррайтинг не позволяет рассматривать анкеты на протяжении получаса. Кредиторами выделяется от 12 до 36 часов на изучение поступивших данных. Изредка получить одобрение заявки можно только через 5-7 дней, например, если речь заходит об обеспеченных кредитах или сделках, для заключения которых требуется страхование.

Особенности ручной проверки:

  1. Используется для оформления долгосрочных займов с крупными кредитными лимитами.
  2. Предполагает проверку предоставленных потенциальным клиентом документов.
  3. Может выполняться после получения результатов автоматического скоринга.
  4. Длится несколько часов, поэтому кредит сложно получить в день обращения.
  5. Позволяет тщательно оценить текущее финансовое положение клиента.

Профессиональный анализ платежеспособности, факта трудоустройства и наличия у заемщика ликвидного имущества снижает риски, связанные с невозвращением кредитов. В итоге финансовые учреждения готовы без каких-либо дополнительных гарантий со стороны потенциального клиента снизить процентные ставки, увеличив лимит доступных средств. Рассматривается также вариант с выполнением ручной проверки отдельных сведений, если у кредитора возникают сомнения относительно достоверности предоставленной клиентом информации.

Читайте так же:  Исполнение денежных обязательств третьим лицом

Проверка вручную выполняется на стадии получения:

  • Обеспеченных кредитов.
  • Целевых займов.
  • Ломбардных кредитов.

Некоторые программы потребительского кредитования предполагают изучение экспертами расширенного пакета документов для улучшения условий сделки. В этом случае сотрудниками финансового учреждения ручная проверка выполняется с целью подтверждения или опровержения предоставленных данных. Отказаться от ручной проверки невозможно. Однако в некоторых случаях можно оспорить полученные результаты, например, если сотрудником финансового учреждения допущены непреднамеренные или умышленные ошибки.

Процесс ручной банковской проверки предполагает:

  1. Оценку результатов автоматического скоринга.
  2. Изучение предоставленных документов.
  3. Отправку запросов в БКИ , ФНС и ПФ .
  4. Уточнение указанных в заявке данных.
  5. Осуществление телефонных звонков.
  6. Личное общение с будущим заемщиком.

В случае обеспеченного кредитования представителем банка выполняется оценка предоставленного залогового имущества или проверка платежеспособности привлеченного поручителя. Не стоит забывать и о страховании. Этот этап процедуры кредитования предполагает заключение дополнительной сделки со страховщиком.

Во время ручной проверки предоставленной в заявке информации сотрудник кредитного учреждения зачастую направляет запросы в государственные органы и осуществляет звонки работодателю потенциального заемщика. К тому же не запрещено собирать сведения о клиенте путем общения с его коллегами и родственниками. В последнее время кредиторы часто пользуются социальными сетями для сбора достоверных данных о заемщиках.

Как пройти проверку в банке?

Чтобы без особых проблем пройти банковскую проверку любого типа, достаточно придерживаться простых правил. Кредиты выдаются заемщика, которые соответствуют требованиям финансового учреждения. Прежде чем подавать заявку, следует внимательно изучить условия оформления займа и отзывы о работе выбранного банка.

Для повышения шансов на одобрение кредита необходимо:

  • Грамотно и безошибочно заполнить заявку.
  • Предоставить достоверные данные о заемщике.
  • Собрать пакет необходимых банку документов.
  • Подтвердить оптимальный кредитный рейтинг.

Получение взаймы крупных сумм зависит от надежности и платежеспособности клиента. Особое внимание кредиторы уделяют сведениям о доходе заемщика. Кроме соответствующих справок платежеспособность можно подтвердить путем предоставления сведений о неофициальных доходах и личном имуществе будущего клиента.

Таким образом, процесс проверки предоставленной потенциальным заемщиком информации является одним из самых важных этапов в процессе кредитования. Выбор процедуры автоматизированного или ручного скоринга во многом зависит от типа кредитного продукта. Если нужно ускорить рассмотрение заявки, используется метод автоматической проверки. В свою очередь привлечение эксперта для изучения сведений вручную обеспечит объективную оценку уровня платежеспособности потенциального клиента на момент заключения сделки.

Что делать, если банк долго рассматривает заявку на кредит — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Как формируются процентные ставки по кредитам, какие факторы влияют на их размер? Какие бывают виды ставок по договору потребительского кредитования, что выбрать заемщику? Что нужно предпринять для снижения процентной ставки, и уменьшения суммы переплаты по кредиту? Ответы — в статье.

Потребность в деньгах может возникнуть незамедлительно. Часто бывает так, что денежные средства нужны прямо «здесь и сейчас». Рассмотрим разновидности кредитов на неотложные нужды, на что обычно требуются деньги, какие виды займов предлагают финансовые организации, и как получить выгодный кредит на срочные цели.

Условно любые комиссии по кредитам можно разделить на легальные и незаконные (необоснованные) платежи. Как определить, является ли требуемый кредитором платеж законным, или комиссия необоснованна, и от её выплаты можно отказаться? Ответы — в статье.

Ваше автотранспортное средство может стать хорошим помощником в получении выгодного займа. Обеспеченный кредит под залог автомобиля или ПТС позволит улучшить условия кредитования. Узнайте подробнее об этом виде кредитования, и о банках, обеспечивающих самые выгодные условия кредитов под залог авто в нашем материале.

Источник: http://creditar.ru/credits/kak-projti-bankovskie-proverki-v-protsesse-kreditovaniya

Как происходит контроль использования целевого кредита банком

Целевые кредиты предполагают выделение средств на конкретные цели: покупка машины или строительство дома в кредит, получение кредита на строительство, пополнение оборотных средств предприятия или приобретение товара и т.д.

Все целевые кредиты можно четко разделить на 2 вида : целевые кредиты выдаваемые физическим лицам и целевые кредиты выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Целевые кредиты для физических лиц и юридических лиц отличаются. Отличие не только в процентной ставке, но и методах и формах контроля использования средств полученных на основании кредитного договора.

Целевые кредиты для физ.лиц, в чем отличие и как осуществляется контроль за использование кредита по целевому назначению

Целевой кредит выданный физическому лицу отличает не только более низкая процентная ставка по кредиту. Другими отличиями являются возможность получения такого кредита на более долгий срок (например ипотечный кредит) с оформление залогового имущества ( например автомобиль приобретенный в кредит является одновременно залогом, квартира приобретаемая в кредит, так же является залогом, если не был предоставлен другой равноценный залог).

Основные виды целевых кредитов для физ.лиц

Жилищный кредит — кредит на строительство или пеконструкцию обьекта недвижимости

Жилищный кредит предполагает внесение первого взноса и наличие поручителей. Залог может быть предоставлен заемщиком для повышения суммы кредита и возможного снижения процента, но не обязателен. Максимальный срок на который выдается жилищный кредит 12 лет. В отличие от ипотеки жилье, которое приобретается в рамках жилищного кредита не является залоговым и право собственности на объект остается у заемщика.

Жилищный кредит на строительство, требующий значительную сумму средств, может быть оформлен с залогом. Залогом может выступать строящийся объект. По мере строительства проводится регулярная переоценка объекта. Если объект будет сдан в эксплуатацию до полного погашения кредита — также проводится последняя переоценка и объект остается в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита.

Подтверждение целевого расходования средств

Для подтверждения целевого расходования средств по жилищному кредиту заемщик обязан предоставить в банк все необходимые документы: договора купли-продажи, акты-приемки передачи, расходные документы, другие документы подтверждающие целевое расходование (оплата услуг оценщика, а также расходы на страхование рисков, оплата услуг по подбору и оформлению жилого помещения).

Читайте так же:  Работы по устройству оснований и фундаментов

Ипотечный кредит — кредит на покупку недвижимости: дома, квартиры, земли

Ипотечный кредит вы отличие от жилищного выдается сроком до 30 лет. Основным требованием является оформление приобретаемого объекта недвижимости в качестве залога на весь период действия кредита.

Полученный кредит не выдается банком наличными деньгами, а перечисляется на указанные в договоре купли-продажи реквизиты.

При оформлении в собственность объекта приобретенного по ипотеке Свидетельство собственности будет содержать строку «С обременением». В отличие от жилищного кредита, в ипотечном используются не поручители, а созаемщики по кредиту. Любые действия с залоговой собственностью можно проводить только с согласия банка, в том числе досрочное погашение. Как правильно проводить досрочное погашение читайте в статье. Банк так же имеет право проводить проверку переданного в залог имущества.

Подтверждение целевого расходования средств

Документами подтверждающими целевое расходование средств являются договор-купли продажи имущества ( дом. квартира, земля) и,если оплата страховки входит в стоимость кредита, копия договоров страхования. Дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценщика, жилищного брокера и пр. В перечень документов на подтверждение расходов по ипотеке не входят и оплачиваются заемщиком самостоятельно. (проверить).

Автокредит — кредит выдаваемый на покупку атомобиля

Кредит выдается на покупку автомобиля на срок от 1 до 5 лет. По сравнению с вышеперечисленными видами целевых кредитов — это один из самых простых целевых кредитов. Оформление такого кредита не требует поручителей и больших расходов. Обычно такой кредит предусматривает первый взнос, как правило от 10%. Получить автокредит на покупку автомобиля у физического лица не представляется возможным. Кредитные средства не выдают на руки, а перечисляют на р/с организации с которой заключен договор купли-продажи. Залогом становится приобретаемый автомобиль.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждением целевого использования средств является договор купли продажи транспортного средства. Если страховой полис также приобретается в кредит, то он так же ( его копия) является отчетным документом.

Образовательный кредит — кредит выдаваемый банком на обучение

Кредит выдаваемый банком на обучение в учебном заведении на срок от 1 до 10 лет. Образовательный кредит не выдается на руки, а перечисляется на счет образовательного учреждения на основании договора. Не требует залога. Поручительство может потребоваться лицам старше 18 лет если самостоятельного дохода не достаточно, лица младше 18 лет не могут получить кредит самостоятельно, омогут выступать в качестве созаемщиков по кредиту.

Подтверждение целевого расходования средств.

Подтверждением целевого расходования средств служит договор заемщика с образовательным учреждением, подтверждение сдачи очередной сессии, а по окончании ВУЗа — диплом.

Основные виды целевых кредитов для юр. лиц

Следует отметить, что для предприятий и организаций любой кредит полученный в банке является целевым будет ли это кредит или кредитная линия.
Как правило предприятия получают кредиты для увеличения оборотных средств, выплаты зарплаты или закупку оборудования или сырья.

Подтверждение целевого расходования средств

Подтверждение целевого использования кредитных средств легко отслеживается кредитным инспектором анализом движения средств на расчетном счете предприятия. Но для полного подтверждения в банк также предоставляют документы являющиеся основанием: договора с контр-агентами, товарные чеки, квитанции, акты выполненных работ и т.д. Точный список необходимых для отчета документов обычно сообщается юридическому лицу кредитным инспектором банка с которым заключен договор на предоставление кредита.

Кредит для пополнения оборотных средств и кредит для пополнения основных активов

Различают кредиты для пополнения основных активов и кредит для пополнения оборотных средств. основное отличие — срок предоставления. как правило кредит для пополнения оборотных средств выдается на короткий срок.

Совет — не стоит использовать кредит для пополнения оборотных средств на пополнение активов.

Низкая ликвидность и долгий срок окупаемости предполагает более долгий кредитный период. Используя кредит не по назначению организация или предприятие не только рискует нарушением исполнения кредитных обязательств перед банком, но и возможной проблемой — требованием досрочного возврата, если банк не получит доказательства целевого использования.

Кредитная линия

При открытии кредитной линии юридическое лицо обязано предоставить банку полный отчет по использованию средств и только после принятия и утверждения целевого расходования, юр. лицу может быть предоставлен следующий транш.

Инвестиционный кредит

Не так часто, но все же предприятиями используется и такой вид целевого кредита — инвестиционный кредит. Этот вид кредита получается под конкретный инвестиционный проект, особенностью такого кредита является предоставление в банк, помимо стандартного пакета документов, бизнес-плана, содержащего детальное описание проекта, актуальности, рентабельности и жизнеспособности. Максимальный срок кредитования — до 10 лет.

Вне зависимости от выбранного кредита банку потребуется от предприятия обеспечение по кредиту.

Это может быть поручительство от других предприятий, имущество организации, ценные бумаги организации или ее активы. Обеспечение по кредиту (кроме поручительства) передается банку в залог на период действия кредита.

Совет — Бывают случаи при которых выданный на определенные цели кредит не может быть использован по назначению (изменились договора и подрядчики, изменились цели организации, не состоялись обозначенные банку работы) — первое что нужно сделать — позвонить своему кредитному инспектору и объяснить ситуацию.

Таким образом вы сможете не теряя времени, получив новое одобрение банка, перенаправить выданные кредитные средства на актуальный проект или сделку. Возможно для предприятия будет выгодным вернуть полностью или частично неиспользованный кредит.

Ответственность за нецелевое использование средств

Нецелевое использование кредитных средств равно как для физических так и для юридических лиц доказанное банком не только повлечет занесение в «черный» список неблагонадежных клиентов и как правило ограничит возможность получения нового кредита, но банк может воспользоваться правом требования досрочного возврата выданных средств в полном объеме (сумма кредита с процентами за весь срок по договору).

Все основные обязательства, а так же штрафы и санкции указаны в каждом кредитном договоре заключаемом между заемщиком и банком.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://credits.ru/publications/221373/kak-proishodit-kontrol-ispolzovaniya-celevogo-kredita-bankom/

Оформление и контроль за процессом получения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here