Как выбрать из долговой ямы

Важные информационные данные на тему: "Как выбрать из долговой ямы" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

10 советов для желающих выбраться из долговой ямы

Кто из нас не мечтал о роскошной жизни в большом доме возле океана с прекрасной яхтой, бороздящей водные просторы. Мы особо обращаем внимание на красивые картинки из жизни богачей и, признаться честно, трудно найти того, кто скажет, что не хотел бы так же. Но известно много случаев, когда вся эта напускная роскошь оказывалась большим мыльным пузырем. Все покупалось людьми за деньги, взятые в долг. А когда оказывалось нечем платить, имущество «богачей» шло с молотка. И неизменно оставалось только одно – огромные долги.

Для многих роскошь остается лишь мечтой, а вот долговая яма часто оказывается реальностью. Мы начали привыкать к жизни в долг, но не научились управлять своими финансами. Наши желания часто отрываются от реальных возможностей погашать займы. Что же делать, если у человека накопились долги, как ему вырваться из долговой ямы? В решении этих вопросов помогут наши советы.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Не берите кредиты, если вы не уверены в способности вернуть их. Контролируйте свои финансы, не гонитесь за роскошью или показным благосостоянием. Так вы не попадете в долговую зависимость, и вам не надо будет искать пути выхода из нее.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

  • заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
  • вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
  • вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

Не игнорируйте долги

Уж если вы набрали кредитов и не можете их вернуть, ни в коем случае не отпускайте ситуацию на самотек. Нельзя думать, что ваши кредиторы забудут о вас и выданных ссудах. Рано или поздно вам придется отвечать.

Не следует надеяться и на возможность объявить себя банкротом. Судебная практика пока не на стороне таких проблемных заемщиков. Тем более если они не хотят решать свои финансовые проблемы. Ваша задача самому поставить цель – решить вопрос с задолженностью.

Оцените все причины появления долгов

Чтобы найти пути выхода и выплатить задолженность, необходимо разобраться в причинах сложившейся ситуации. Долги могли возникнуть из-за:

  • неспособности контролировать расходы;
  • желания жить не по средствам;
  • неумения планировать бюджет;
  • чрезвычайных ситуаций, вследствие которых ваши доходы резко сократились;
  • неготовности и нежелания отвечать по своим обязательствам.

Поняв причины, вы сможете правильно разработать стратегию ликвидации финансовых обязательств перед банком, а также определите, насколько финучреждение охотно пойдет на уступки вам.

Уточните общую сумму задолженности

Большой проблемой заемщиков является их неспособность и нежелание контролировать свою задолженность. Конечно, вы можете четко выплачивать долги согласно графику, но кто из вас регулярно связывался с банком и уточнял свою текущую задолженность?

Именно поэтому важно сразу же узнать в финучреждении свои долги по каждому займу. Причем надо уточнить отдельно данные по телу кредита, процентным платежам и начисленным штрафам.

Не избегайте общения с кредиторами

Ошибочной тактикой будет избегание общения с представителями финучреждения и даже страх перед такими контактами. Особенно, если речь идет о коллекторах. Конечно, эти специалисты ведут себя достаточно грубо, иногда не брезгуют угрозами. Но это не повод бояться их. Необходимо спокойно объяснить, что вы знаете о долгах, ищите деньги и готовы все выплатить, как только появится возможность. И ни в коем случае не ругаться и не давить на жалость. Эти действия не конструктивны.

Определяем последовательность погашения

Чтобы выплатить долги, необходимо разработать стратегию оплаты. Особенно, если у вас оформлено несколько займов. Так вы сможете оптимизировать свои финансовые ресурсы, направив их в наиболее выгодных направлениях. Заемщик может ориентироваться минимум на три стратегии:

  • выплачиваем наименьшие по величине долги и избавляемся от отвлекающих факторов;
  • возмещаем банку самые дорогие кредиты, снижая процентные платежи;
  • оплату производим равномерно по всем имеющимся займам.

Увеличиваем свои доходы

Необходимо провести тщательный финансовый анализ своих доходов и расходов. Если вы видите, что доходов не хватает, то следует найти источники средств, например устроиться на дополнительную работу или попробовать подзаработать, в том числе на условиях фриланса. А возможно вся эта ситуация является поводом для смены работы, чтобы найти более доходное место?

Оптимизируем расходы

Заемщику необходимо составить таблицу своих ежемесячных расходов. Следует выделить первостепенные затраты, которые обязательно должны быть осуществлены, менее важные и излишние, от которых легко можно избавиться. Например, целесообразно в первую очередь ограничить траты на развлечения, покупку дорогих и часто ненужных предметов.

Хорошим решением будет избавление от ненужных вещей, продажа которых поможет вам получить наличность и оплатить часть долга. Если у вас в доме несколько плазменных телевизоров, то следует задуматься о продаже одного из них.

Внимание! Вы должны включить режим жесткой экономии, максимально накапливая средства на выплату долга.

Ищем способы выплаты

Не следует в срочном порядке бежать за оформлением новой ссуды, чтобы погасить долг. Особенно опасным будет обращение в микрофинансовые организации, где стоимость займов чрезвычайно высока. Также рискованно занимать через интернет, поскольку есть вероятность попасть на мошенников. Но искать средства для покрытия задолженности надо. Возможно, целесообразно обратиться к друзьям и знакомым, которые согласятся ссудить некоторую сумму без процентов.

Кроме того, можно обратиться в финучреждение с просьбой о реструктуризации долга. Ну и не стоит забывать о перекредитовании, благодаря чему вы сможете за счет более дешевого займа погасить текущие дорогие долги. Об этом вы сможете получить информацию из статьи «Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения». Но и тогда потребуется тщательно оценить свой финансовые возможности и спланировать семейный бюджет.

Введите мораторий на новые займы

А теперь представим, что вы постепенно начали избавляться от задолженности по займам. У многих людей сразу же возникнет желание оформить новые. Ведь они станут более уверенными в своих силах. Предостерегаем вас – не делайте этого. С этого момента у вас должен быть введен жесткий мораторий на получение новых ссуд. Как минимум до того момента, пока вы не оплатите старые долги. Но и потом не следует бежать в банк при желании приобрести дорогую безделушку.

Читайте так же:  Чем грозит долг по кредиту

Мы дали вам 10 простых советов, как выбраться из долговой ямы. Следовать им или нет – решать только заемщику. Но избавление от задолженности по кредитам должно стать вашей первоочередной задачей. В этом состоит жизненная необходимость и финансовая выгода!

Источник: http://credit101.ru/2019/02/10-sovetov-dlya-zhelayushhih-vybratsya-iz-dolgovoj-yamy/

7 способов выбраться из долговой ямы

Контролировать расходы – задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.

Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.

1. Оцените ситуацию: почему так произошло?

Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?

Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.

Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.

Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём читайте здесь.

2. Посчитайте общую сумму долга

Сделать это можно несколькими способами:

Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.

Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.

Мобильные приложения для учета долгов:

  • «Отдай долг» от Альфа Банк
  • «Учёт долгов»
  • «Должники»

3. Не вступайте в конфликт с коллекторами

Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.

4. Рефинансируйте кредиты

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.

5. Формируйте накопления

Мы не рекомендуем вам тратить все свободные деньги на погашение долга. Причин для этого несколько:

Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.

Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное – появится уверенность в завтрашнем дне.

6. Увеличьте доходы

Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:

Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.

Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.

Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.

7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»

В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.

Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.

Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье

Источник: http://platiza.ru/about/blogarticle/112

Как предупредить попадание в долговую яму, и выбраться из нее, если попал

Практическая невозможность обслуживания долговых обязательств, независимо от их формы и суммы, фактически и является долговой ямой. Попадание в нее зачастую происходит значительно раньше, чем осознание такого факта человеком. В связи с этим просто усугубляются материальные сложности, доводя их до критических. Причем мало кто задумывается, что долговая яма – это не просто стечение обстоятельств, а в большинстве случаев – следствие неправильных действий самого заемщика. Поэтому варианты, позволяющие выбраться из кредитной кабалы, всегда стоит рассматривать параллельно с шагами, предотвращающими ее возникновение.

Долговая яма – как предупредить

Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.

Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей

В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.

Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.

Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех — как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.

Читайте так же:  Алименты на 2 двоих детей

Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:

  1. Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
  2. Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
  3. Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.

Как обслуживать долг, чтобы не попасть в долговую яму

После заключения договора стоит в кратчайшие сроки сформировать так называемую подушку безопасности. То есть отложить определенную сумму, который бы хватило для внесения 2-3 ежемесячных платежей. Если возникнут материальные сложности, то будет достаточное время для оперативных действий, направленных на их решение. Например, поиск новой работы, направления запроса и получения ответа на реструктуризацию, оформление рефинансирования и т.д. и т.п.

Непосредственная оплата сопровождается тремя нюансами:

  1. Заблаговременное внесение платежей. За 5-6 рабочих дней до граничной даты. Это позволяет предупредить возможные задержки в обработке транзакции по зачислению денег. Днем оплаты считается момент поступления денег кредитору, а не их отправки. Если они зачислены позже – возникает просрочка. С сопутствующим увеличением долга. В связи с начислением неустойки. Многие банки предлагают услугу по изменению даты платежа. Поэтому стоит ее корректировать на комфортное число.
  2. Частичное досрочное погашение. В случае предоставления права выбора варианта изменения правил выплаты, стоит остановиться на уменьшении ежемесячных платежей. Это менее выгодно, чем сокращение срока кредитования, но все же более презентабельно для предотвращения долговой ямы, как в текущий момент, так и в перспективе. В связи с сокращением ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
  3. Контроль. Причем всех нюансов. Начиная от факта поступления и достаточности денег, заканчивая проверкой актуальности реквизитов. Поэтому после каждого платежа стоит уточнять, полностью ли корректно прошла вся транзакция.

В завершении можно выделить общий принцип обслуживания в профильных коммерческих структурах – уведомление кредитора о всех изменениях персональных данных. В первую очередь – контактных. Ведь при смене телефона банк или МФО, не располагая новым номером или адресом электронной почты, попросту не сможет уведомить о возможных проблемах. Как следствие – начнет накапливаться ком финансовых проблем.

Предотвращение претензий со стороны кредитора

Независимо, выплачен долг своевременно или досрочно, необходимо получить справку о таком факте. Только документ будет подтверждать исполнение обязательств заемщика. Соответственно, лишь его наличие позволит предотвратить возможные будущие претензии, связанные с неполным погашением кредита.

Долговая яма – как выбраться

Форма материальных сложностей, как и указывалось ранее, может быть самой различной. Начиная от непродолжительных проблем, например, позволяющих внести очередной платеж только на несколько дней позднее, заканчивая полной утратой платежеспособности. Поэтому и выбираться из долговой ямы можно по-разному. Единственный общий нюанс – ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-первых, это никогда не решает проблему, а только усугубляет ее. Во-вторых, банк или МФО самостоятельно могут предложить вариант разрешения возникшей сложности. Например, за счет реструктуризации. Поэтому всегда стоит быть на связи.

Как выбраться из краткосрочной долговой ямы

Предусматривается непродолжительная проблема по возврату займа. Например, задержка заработной платы, непредвиденные расходы на сторонние экстренные потребности и т.п. Вариантов решения, в зависимости от типа долга и бизнес-модели кредитора, может быть три:

Долгосрочная долговая яма – как выбраться

В зависимости от типа проблемы, может быть два варианта ее решения:

Отдельно выделим займы в МФО. Они, в отличие от кредитов в банках, располагают определенными ограничениями по максимальной сумме задолженности относительно изначально полученного в долг объема средств. Это важно учитывать не только в процессе общения с компанией, но и при ее обращении в суд. Для защиты своих прав.

Полная утрата платежеспособности

Если ситуация безвыходная, то фактически остается только один выход – банкротство физического лица. Не стоит думать, что такой вариант просто позволит избавиться от долгов. Решение о признании человека неплатежеспособным принимает суд. Основываясь на детальном отчете о финансовом состоянии гражданина, а также его имуществе. Помимо этого, процедура предусматривает следующие нюансы:

  • Доступна только россиянам, долг которых превышает полмиллиона рублей, и просрочка длится не менее 3-х месяцев.
  • Требует финансовых затрат. На оплату услуг управляющего, публикацию сведений и направления уведомлений кредиторов о подаче соответствующего иска и т.д. Зачастую процедура обходится не менее 70 тыс. рублей.
  • Банкротство влечет определенные последствия. В виде фактической невозможности взять в долг в банках и МФО в будущем, занимать руководящие должности, открывать свой бизнес и т.д.

Дополнительно повторимся – решение о признании человека банкротом принимает Арбитражный суд. Опираясь на массу документов. Поэтому предугадать итоговой вердикт практически невозможно. Детальное описание всей процедуры представлено в этой статье нашего независимого информационного портала.

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической — зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Читайте так же:  Откосить от армии овир

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://bancrf.ru/analitika/dolgovaya-yama-kak-ne-popast-i-vybratsya.php

Долговая яма

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

  1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
  2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
  3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
  4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
Читайте так же:  Надбавка за выслугу лет культура

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

  1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
  2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

Источник: http://moneyman.ru/articles/dolgovaya-yama/

Действенные способы, как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги

Взяли кредит, но потеряли работу? Расходы превышают доходы и на выплату займа совсем нет средств? В такой ситуации рискует оказаться каждый заемщик. Как выбраться из долговой кредитной ямы? Где искать средства на выплату займа? Как общаться с назойливыми коллекторами?

В статье вас ждут ответы на эти вопросы и проверенные рекомендации, как не попасть в долговую яму и держаться на плаву, если вы взяли кредит.

Что такое долговая кредитная яма

Ответ на этот вопрос прост. Так называется ситуация, когда вы не в состоянии рассчитаться по кредиту или хуже того, взяли еще один кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим. Долг растет, а возможностей его погашения не появляются.

Историческая справка: До XIX века в России действовали долговые тюрьмы, куда попадали люди, задолжавшие своим кредиторам. Камеры в тюрьмах были расположены под землей. Так возникло понятие «долговая яма».

К должникам, не имеющим возможности рассчитаться по кредиту, применяются штрафные санкции. Банки сначала воздействуют на заемщика с помощью регулярных напоминаний, затем понимая, что должник не сможет вернуть кредит, обращаются в коллекторские агентства. Складывается крайне неприятная финансовая ситуация, которая отражается не только на самом должнике, но и на членах его семьи.

Причины попадания в долговую яму:

  1. Вина заемщика. Долги возникают, когда заемщик не планирует бюджет, не умеет откладывать деньги, распоряжаться ими, принимает импульсивные решения, живет не по средствам.
  2. Вина обстоятельств. Внезапная потеря трудоспособности, болезни, сокращение штата на рабочем месте – нередкие причины кредитных ям.

Если вы оказались в долговой яме, не отчаивайтесь. Выход из ситуации есть и первый шаг к нему – осознание проблемы.

Что делать если попал в кредитную яму и негде взять деньги

Если вы поняли, что оказались в сложной финансовой ситуации и рассчитываться по кредиту вам нечем, сообщите об этом кредитному эксперту.

Не паникуйте, не думайте, что признание финансовой несостоятельности – это позор. От попадания в такую ситуацию никто не застрахован.

Пошаговая инструкция, как действовать, попав в кредитную яму:

  1. Постарайтесь взять себя в руки. Начните искать пути выхода из ситуации. Запишите на листке бумаги все мысли, которые приходят вам на ум — например, продать что-то ценное.
  2. Попросите у банка изменить график платежей, провести реструктуризацию вашего долга.
  3. Попросите «кредитные» каникулы – отсрочку расчета по кредиту. Отсрочив расчет по кредиту на год, вы сможете поправить свое финансовое положение.
  4. Подумайте о поиске дополнительного источника дохода (подработка, фриланс).
  5. Составьте список своих ежемесячных трат и подумайте, как сократить расходы.

Варианты, где достать деньги

Бюджет семьи пересмотрен, графики выплат по кредитам изучены, ценности продавать не хочется либо нет возможности – осталось только увеличивать свой доход.

Рассмотрим несколько видов заработка и действенных способов экономии бюджета.

Способы заработков

У вас есть официальное место работы, но не высокая заработная плата? Улучшить свое финансовое положение при желании может каждый.

Фриланс или удаленные профессии

Массу возможностей для заработка дает интернет. Освоив одну из удаленных профессий, вы сможете не только поддерживать бюджет семьи, но постепенно рассчитаться с догами. Интернет-маркетолог, программист, дизайнер – одни из самых высокооплачиваемых и перспективных направлений в этой отрасли.

Подработка

Работа няни, сопровождающей на кружки и секции ребенка-школьника, частного репетитора не приносит высоких доходов, но и с такой подработкой ваш семейный бюджет немного увеличится.

Работы по озеленению, погрузка/разгрузка, работа в ночную смену (комплектовщики, упаковщики и подобные им профессии) – подработка для мужчин и женщин, оказавшихся в нестабильной финансовой ситуации и не требующая особых навыков и длительного обучения.

Продажи

Перепродажа товаров из Китая для некоторых россиян становится основным источником дохода. Для торговли нужен перспективный для российского рынка товар, надежный поставщик и площадка для перепродажи (например, Avito или реальный магазин).

Организация совместных покупок из интернет-магазинов — еще один способ заработка на продажах.

Увеличение доходов

Улучшить материальное положение можно приобретением новой профессии, переквалификацией, открытием собственного дела, но на это потребуется время, которого у должника как раз нет. Если действовать приходится срочно, ищите работу с высоким окладом, например, должность менеджера по продажам в сфере, где ведутся длительные и сложные переговоры, а продажи совершаются в несколько шагов, где от одной сделки вы будете получать приличный процент.

Если у вас есть возможность продать что-то ценное, деньги, вырученные продажи можно направить на инвестирование. Предварительно изучите эту нишу, пообщайтесь с экспертами, чтобы ваши риски были максимально оправданы и принесли желаемый рост доходов.

Поиск способов выплат

Если у вас несколько кредитов, установите порядок выплат, опираясь на условия договоров кредитования, сроков выплат, процентной ставке и размере штрафа за просрочку.

Пообщайтесь с кредитными экспертами по каждому из них и договоритесь об отсрочке, льготном периоде выплат.

Читайте так же:  Истребование дебиторской задолженности

Еще один способ выплаты кредита — так называемое «перекредитование», то есть оформление нового кредита по гораздо меньшей процентной ставке. Если по старому долгу высокая ставка, банк предлагает оформление нового займа с меньшей. Сумма этого кредита пойдет на погашение предыдущего.

Важно! Это единственный случай, когда оформление второго кредита решит проблему с долгом по первому займу с высокой процентной ставкой.

Снижение расходов

Разумная экономия — не только способ правильно распоряжаться финансами, но и высвободить средства, которые пойдут на погашение кредита.

Советы по сокращению расходов помогут вам рационально распоряжаться своими финансами:

  • составляйте список покупок, отправляясь в супермаркет;
  • не совершайте импульсивных покупок;
  • сразу откладывайте деньги на обязательные платежи (кредиты, коммунальные услуги),
  • откажитесь от покупки электроники или бытовой техники, если не до конца уверены в ее нужности;
  • выбирайте качественные товары, но не раскрученных марок, чтобы не переплачивать за бренд;
  • посещайте супермаркеты, плотно пообедав дома, чтобы избежать соблазна покупки фаст-фуда и прочих продуктов под воздействием голода;
  • берите с собой на работу, в поездки еду собственного приготовления, экономьте на покупке обедов и перекусов;
  • покупайте товары на рынках, в интернет-магазинах, совместных покупках или на досках объявлений.

Кроме этого, старайтесь следить за здоровьем и самостоятельно обслуживать свой автомобиль, если он у вас есть. Многие поломки можно устранять своими руками, не переплачивая за услуги СТО, а профилактика поломок всегда дешевле ремонта.

Что делать, если по кредитам есть просрочки?

Прежде всего, не поддавайтесь панике и не делайте глупостей. Самое рациональное решение — признать свое кризисное финансовое положение и пойти на сотрудничество с банком.

Важно! Ни в коем случае не скрывайтесь от представителей банка, если они пытаются установить с вами контакт. Честно расскажите о причинах просрочки и попросите помощи.

Чего категорически не стоит делать, если у вас просрочен кредит:

  • брать второй кредит, чтобы погасить первый без консультации с кредитным экспертом;
  • брать займ в микрофинансовых организациях;
  • искать «легкие» способы заработка, типа азартных игр, мошенничества, манипуляций с наркотическими веществами и прочей незаконной деятельности.

Что делать, если донимают коллекторы

Когда должник не в состоянии погасить долг по кредиту и не взаимодействует с банком для разрешения этого вопроса, у финансовой организации есть один выход – обратиться в коллекторское агентство, чтобы добиться от должника выполнения его обязательств.

Коллекторы практикуют телефонные звонки, выезд на дом к должнику, рассылку писем с требованием погасить задолженность.

Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» четко регулирует взаимодействие коллекторов с должником, но настойчивость «кредитных вышибал» во многом зависит от того, как вы строите с ними общение.

Как вести себя с коллекторами

Старайтесь строить беседу в конструктивном ключе, не стесняйтесь задавать вопросы. Список обязательных вопросов для коллектора поможет вам вести диалог и не стать жертвой мошенников.

Выясните у коллектора:

  1. Имя, отчество, фамилию и должность лица, которое обращается к вам по телефону или лично.
  2. Полное наименование коллекторской компании, от лица которой действует представившийся.
  3. Название банка или кредитной организации, давшей полномочия представителю коллекторского агентства взаимодействовать с вами.
  4. Основание обращения к вам.

Важно! То, что вы – должник, не значит, что коллектор имеет право обращаться к вам неуважительно, звонить в неустановленное законом время или общаться с родственниками без вашего согласия.

Вы имеете полное право оградить своих родных от общения с представителем коллекторского агентства. Если вы не подписывали разрешения на общение с вашими близкими, соседями или любыми третьими лицами, а ваши права нарушаются, обращайтесь в полицию, банк, Роспотребнадзор. Не забудьте подкрепить заявление доказательствами – записью телефонного разговора с угрозами и оскорблениями или свидетельства соседей и родни.

Как избежать попадания в долговую яму

Любую проблему лучше предотвратить, чем искать пути ее решения. Это в полной мере касается ситуации с кредитами.

Не попасть в кредитную яму вам помогут простые советы:

  1. Планируйте свои кредиты. Если вы не уверены в своей платежеспособности (нестабильная ситуация на работе, бизнес не приносит хороший доход, упала выручка от продаж) не берите займ.
  2. Оцените свою платежеспособность. Продумайте, от чего вы готовы отказаться, если с доходами станет туго, а выплачивать кредит, чтобы не росла задолженность, все равно придется.
  3. Оцените возможности дополнительного заработка, резервные источники дохода, чтобы вы могли поддерживать привычный уровень жизни и своевременно гасить задолженность по кредитованию.
  4. Не надейтесь на обещания начальства о повышении з/п, действуйте уже сейчас, подрабатывая по выходным и в свободное от основной работы время.
  5. Взвесьте все за и против кредитования. Обсудите с семьей, действительно ли вам нужен банковский кредит, подумайте, не проще ли будет скопить нужную сумму, откладывая средства домашнего бюджета.

Правила ведения бюджета

Несколько правил ведения семейного бюджета, которые помогут вам держаться на плаву:

  • заведите блокнот или «электронного помощника» — приложение, в котором удобно вести учет расходов и доходов;
  • ведите отчет ежедневно – через месяц вы увидите, какие суммы вы тратите и на чем действительно можно сэкономить без ущерба для своей нервной системы и качества жизни;
  • обдумывайте свои траты, то есть не просто запрещайте себе что-то купить, а анализируйте необходимость покупки (так ли она необходима, чем ее можно заменить, сколько времени вы будете зарабатывать сумму на ее приобретение).

Рекомендации по теме

Самая главная рекомендация – берите кредит тогда, когда у вас есть «финансовая подушка». Такой «подушкой» считаются семейные сбережения, ценности, которые можно продать, акции, альтернативные (кроме основного) источники дохода.

Тогда потеря работы или проблемы в бизнесе не помешают вам рассчитаться с банками и не поставят вас на грань бедности. Вам не придется решать вопрос, как выбраться из кредитной ямы, если негде взять деньги.

Меняйте свою философию! Берите кредит не тогда, когда и так не на что жить, а тогда, когда дела идут в гору, а заемные средства вам нужны на новые достижения и свершения – новые проекты, направления, смену профиля работы.

Заключение

Пребывание в сложной финансовой ситуации – не приговор, а лишь непростой этап в жизни, который каждому под силу преодолеть без ущерба для своей кредитной истории, нервной системы и семейного бюджета.

Главное — вовремя осознать серьезность ситуации и принять меры по ее улучшению. Научитесь рационально распоряжаться финансами, установите график выплат по долгам, найдите дополнительные источники дохода, и вы успешно преодолеете свои временные трудности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kak-vybratsya-iz-dolgovoy-yamy.html

Как выбрать из долговой ямы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here