Как проходит рефинансирование кредита

Важные информационные данные на тему: "Как проходит рефинансирование кредита" с описанием сопутствующих проблем и способов их решения. За индивидуальными консультациями всегда можно обратиться к дежурному специалисту.

Что такое рефинансирование кредита и в каких случаях оно необходимо

Кредит — это, пожалуй, самый очевидный способ решений финансовых затруднений. Узнайте, как сделать его более гуманным для вашего бюджета и снизить ежемесячные платежи.

Как работает рефинансирование

Предположим, у вас есть кредит, оформленный несколько лет назад. Все эти годы вы исправно вносили ежемесячные платежи, не особо задумываясь, сколько вы переплачиваете банку. Смысл в том, что сейчас условия предоставления кредитов стали куда приятнее, чем всего лишь год назад. Процентные ставки по кредитам постепенно снижаются, причины тому — замедление инфляции и снижение ключевой ставки Центробанка.

По данным ЦБ РФ, только за третий квартал 2016 года о снижении ставок по потребительским кредитам сообщили 58% банков, поползли вниз ставки и у 90% банков, специализирующихся на автокредитовании. По предварительной оценке, такая тенденция актуальна и в 2017 году. Уже в первом квартале текущего года банки существенно смягчили условия кредитной политики по отношению к населению, особенно это заметно на примере ипотечного кредитования.

Теперь то же самое, но проще: процентные ставки в последнее время становятся ниже. Получается, с каждым годом вы переплачиваете больше и больше, ведь оформляли кредит вы ещё по старой ставке, которая была выше, чем сейчас.

Логичный вопрос: можно ли что-нибудь сделать, чтобы выплачивать остаток кредита с учётом изменившейся ситуации на рынке? Разумеется. Рефинансирование позволяет переоформить текущий кредит на более выгодных условиях. В предельно упрощённом виде всё выглядит так: вы занимаете деньги у нового банка, чтобы погасить имеющуюся задолженность в старом. Процентная ставка будет ниже, соответственно, уменьшится и ежемесячный платёж.

Какие кредиты можно рефинансировать

«Росбанк» предлагает рефинансирование любых кредитов, которыми может воспользоваться среднестатистический человек. Это и целевые кредиты, например ипотека или кредит на автомобиль, и нецелевые — потребительские кредиты, кредитные карты и овердрафты.

Вовсе не обязательно, чтобы вся сумма, которую вы одалживаете у банка, шла на погашение кредита. Можно взять немного больше и потратить остаток по своему усмотрению. Мало ли, вдруг у вас возникли расходы, которые не вписываются в бюджет, а оформлять ради этого отдельный кредит не хочется.

В «Росбанке» можно взять кредит на срок от 12 до 60 месяцев с шагом в один месяц. Процентная ставка зависит от суммы, которая вам необходима. Для кредитов менее 500 000 рублей она составит от 13% годовых, для сумм от 500 000 рублей и выше — от 12% годовых. Верхний порог ставки — всего 17%, а сумма предоставляемого кредита — от 50 000 до 1 000 000 рублей. «Росбанк» не возьмёт с вас комиссию за выдачу, оформление и обслуживание кредита. Вы можете сами выбрать дату его погашения или вовсе выплатить долг досрочно.

Рефинансирование работает и в том случае, если у вас несколько кредитов, оформленных в разных банках. Выгоднее передать их «Росбанку» и возвращать долг уже ему — в таком случае кредит оформляется по единой ставке. Ещё один плюс: не нужно отслеживать даты и суммы платежей по каждому кредиту, ведь все выплаты теперь объединяются в одну.

Что для этого нужно

Первое и главное правило: вы должны быть гражданином Российской Федерации и иметь регистрацию в регионе, где есть офис «Росбанка». Для начала вам понадобится паспорт, а после подтверждения положительного решения — кредитный договор (или договоры, если вы хотите объединить несколько кредитов в один) и график платежей по существующему кредиту или кредитам, которые вы хотите рефинансировать.

Чтобы подать заявку на рефинансирование кредита в «Росбанке», можно позвонить в контакт-центр по номеру 8-800-200-54-34, обратиться в офис банка с пакетом требуемых документов или заполнить небольшую анкету на сайте.

Рефинансирование кредита — хороший способ снизить ежемесячные платежи и привести в порядок их график. Если выплачивать долг одному банку, а не нескольким одновременно, куда ниже вероятность просрочить платёж или ошибиться с его суммой. Для тех, кто стремится к идеальному порядку в личных финансах, это очень удобный вариант.

Источник: http://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita-rosbank/

Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Банк Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк России до 3 млн рублей от 11,9% до 5 лет Подробнее ВТБ до 5 млн рублей от 10,9% до 7 лет Подробнее Альфа-Банк до 3 млн рублей от 9,9% до 7 лет Подробнее Тинькофф Банк до 2 млн рублей от 9,9% до 3 лет Подробнее ФК Открытие до 5 млн рублей от 8,5% до 5 лет Подробнее

Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Читайте так же:  Дополнительный отпуск пенсионерам ветеранам труда

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.
Читайте так же:  Кредитный брокер ставкредит

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

Источник: http://kredit-ka.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami-i-kak-ego-oformit/

Рефинансирование кредита — что это такое и как лучше организовать

Кредитные организации предлагают такую услугу как рефинансирование кредита. Оно позволяет снизить финансовую нагрузку на должника и повысить его шансы рассчитаться с банком.

Если говорить простым языком, то рефинансирование можно назвать перекредитованием с новыми условиями для гашения старого займа. Очень важно внимательно подойти к выбору кредитных продуктов. Удачное перефинансирование позволит:

  • Сократить размер процентной ставки.
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Увеличить срок возврата ссуды.
  • Избавиться от пени и других санкций за просрочку.

Когда требуется процедура рефинансирования

Физические лица могут принять предложение банка об открытии нового займа в следующих случаях:

  • Высокая процентная ставка. С новым займом можно сократить первоначальный показатель на 1-2 процента. Таким образом общая сумма денежных затрат должника существенно снижается и он получает заметную экономию.
  • Несколько займов. Если гражданин оформил 2, 3 кредита, ему проще погасить их с помощью более крупной ссуды. Это значительно облегчит процесс исполнения долговых обязательств. Клиент не запутается в сроках, процентах и суммах. Он будет вести взаимодействие только с одним кредитором.
  • Изменение валюты. Ставка евро и доллара заметно повысилась. В связи с этим лицам тяжело выплачивать подобные займы. Благодаря перекредитованию можно сменить валюту и понизить ставку.
  • Высокий ежемесячный платеж. У граждан нередко возникают ситуации, когда падает заработок или появляются непредвиденные расходы. В таких обстоятельствах внесение очередного взноса может оказаться проблематичным. Рефинансирование позволяет изменить сумму оплаты за месяц.

Способы рефинансировать кредит

В другом банке

Рефинансирование более выгодно оформлять в новом банке. Конкурирующие кредитные организации охотно предоставляют новым клиентам более выгодные условия. Выбрать кредитора можно по отзывам, оставленным реальными заемщиками. Выгодно обращаться к банкам, которые проводят сезонные акции с высокими скидками.

В том же банке

Организации не резон оформлять для заемщика ссуды с более мягкими условиями. Именно поэтому лицам стоит обращаться в свой банк для рефинансирования, только при условии, что они получили отказ от других организаций.

Необходимые документы

Современные кредиторы не требуют от граждан собирать большой пакет документов и справок. Обычно им достаточно иметь при себе паспорт РФ и сведения о первом потребительском или целевом займе.

В отдельных организациях запрашивают:

  • СНИЛС.
  • Справку по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенную копию трудовой книжки.
  • Реквизиты банковского счета.

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Сбербанк

Клиенты могут получить финансирование на сумму до 3 млн. рублей. Срок возврата до 5 лет. Процентная ставка составляет 11,9%. В Сбербанке можно рефинансировать автокредиты, займы по картам, ипотеку. Организация выдает ссуду для закрытия 1-5 задолженности.

Обслуживаются только те заемщики, которые не начали процедуру реструктуризации. За кредит не взимается никаких дополнительных комиссий. Не требуется искать обеспечение и привлекать поручителей. Получить средства могут лица в возрасте 21-65 лет.

В 2020 году ВТБ предлагает рефинансирование на сумму до 5 млн. рублей. Возвратить долг необходимо за 7 лет, если клиент получает зарплату на карту ВТБ. Для иных граждан максимальный срок выплаты установлен на уровне 5 лет. Ставка составит 10,9%.

Рефинансирование оформляется в отношении неработающих пенсионеров. Ссуда может выдаваться для гашения автокредита, потребительского займа, залоговых и беззалоговых обязательств. При желании клиент оформляет страхование.

Россельхозбанк

Видео (кликните для воспроизведения).

Организация выдается средства на период до 7 лет в сумме до 3 млн. рублей. Ставка составляет 9,9%. Повышение процента происходит при отказе от личного страхования, непредоставлении некоторых документов.

В Россельхозбанке рефинансируют автокредиты, потребительные займы, долги по картам. Комиссия за выдачу средств не взимается. Заявку рассматривают за 3 рабочих дня.

Заключение

Рефинансирование кредита – отличная возможность улучшить условия сделки. Однако стоит внимательно выбирать кредитора, чтобы займ не стал дороже. Следует учитывать дополнительные траты, возможные комиссии и пени.

Источник: http://finqa.ru/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe/

Рефинансирование кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Читайте так же:  Центробанк рф написать жалобу на банк

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Читайте так же:  Автокредит досрочное частичное погашение

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Обратите внимание

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: http://fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Как происходит рефинансирование кредита и на каких условиях

Сравнить
Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное
ограничение Возможные сроки 1000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 13 % 21-75 2-7 г. 2000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 11.9 % 23-70 13-84 мес. 5000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % 20-70 12-60 мес. 3000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 11.99 % — 12-84 мес. 5000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % — 24-60 мес. 3000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % — 84 мес.

Как только кредиты плотно вошли в жизнь обывателей, взять ссуду под 30-40% годовых считалось нормой. Мало кто задумывался о том, насколько она подорожает через два-три года. А ведь многие заемщики не ограничились одним потребительским кредитом, а пожелали взять еще и авто или жилье.

Все крупные банковские организации предлагают услугу рефинансирования. Но сначала стоит разобраться в тонкостях этого продукта, есть ли смысл рефинансировать свою ссуду, когда это делать поздно, в каких случаях по заявке придет отказ, как происходит процесс перекредитования.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение новой ссуды с более низкой годовой процентной ставкой, чтобы погасить один или несколько действующих займов, взятых в одном или в нескольких банковских учреждениях. Условия рефинансирования предусматривают, что услуга доступна только физическим лицам, которые погашают действующие долги без просрочек.

Перекредитовать старый займ можно в том же банке, но финансовые учреждения довольно редко оказывают такую услугу своим заемщикам, предлагая им воспользоваться реструктуризацией долга. Софинансирование кредита не всегда может быть выгодным. Не стоит надеяться только на низкую процентную ставку, которую предлагает новый банк. Процедура перекредитования проходит по той же схеме, что и получение новой ссуды. Понадобится собирать документы, доказывать платежеспособность, иногда привлекать созаемщика.

Банк может предлагать пониженную ставку при условии заключения страхового договора. Поэтому очень важно до подписания кредитного договора провести анализ предложения по перекредитованию: просчитать, скольких платежей с невыгодной ставкой можно избежать, сложить все расходы за оформление нового договора, сравнить сумму переплаты по новому займу и остаток долга по старому.

В каких ситуациях используется

Заявки на рефинансирование кредитов подают физические лица, у которых есть одна или несколько ссуд с высоким процентом. Это могут быть потребительские кредиты, которые брали на длинный период, скажем, покупали бытовую технику в магазине с выплатой в несколько лет.

Сравнить
Максимальная сумма ГПС(%)* Возрастное
ограничение Возможные сроки 1000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 13 % 21-75 2-7 г. 2000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 11.9 % 23-70 13-84 мес. 5000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % 20-70 12-60 мес. 3000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 11.99 % — 12-84 мес. 5000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % — 24-60 мес. 3000000 Руб.
ОФОРМИТЬ 9.9 % — 84 мес.

Перекредитование выгодно, если оформляли автокредит на новый автомобиль на длительный срок. Для целевого кредита на автотовар, который берут взаймы, выступает в качестве залога. Если нужно рефинансирование автокредита, стоит внимательно изучить требования банка к страховке на авто, условия залога.

Перекредитование ипотек пользуется большой популярностью, поскольку такие ссуды физические лица оформляют на несколько десятков лет, и понижение ставки даже на несколько процентов значительно облегчит выплаты. До недавнего времени банки неохотно рефинансировали валютные займы, но сегодня есть возможность перекредитовать и их. То же касается кредитных карточек и депозитных карт с овердрафтом.

Многие кредитно-финансовые учреждения предлагают заемщикам взять часть денег свыше нужной суммы на рефинансирование, чтобы клиент мог ими воспользоваться на свое усмотрение. Погашается вся сумма под один процент. Как оформить рефинансирование кредита для разных продуктов, рассмотрим далее.

Перекредитование считается невыгодным, если банк взимает большие штрафы за досрочное погашение долгов. Прежде чем оформлять рефинансирование в новом банке, нужно написать заявление на досрочное закрытие кредитного договора в старом.

Несколько кредитов

Рефинансирование потребительского кредита или сразу нескольких ссуд возможно оформить практически в каждом крупном банке. Финансовые организации предлагают объединить несколько займов в один, чтобы снизить нагрузку при погашении. Клиент имеет преимущества не только потому, что понижаются проценты, но и потому, что не нужно следить за графиком погашений сразу по нескольким договорам.

Читайте так же:  Вид временного перевода на другую работу

Финансовая организация может самостоятельно перечислить деньги для закрытия кредита в другом банке или потребовать от клиента справку о закрытии счета до тридцати календарных дней после выдачи целевого займа.

Перекредитование — процедура заключения нового кредитного договора с новым кредитором. Банковская организация может предлагать заемщику оформить страховку на случай потери работоспособности. Получение кредита без страховки возможно, хотя повысится годовая ставка и уменьшиться шанс на получение положительного ответа. Часто клиенты спрашивают о том, можно ли сделать перекредитование на займы, взятые в МФО. Нет, банки не предоставляют такой услуги.

Источник: http://snowcredit.ru/kak-refinansirovat-kredit/

Рефинансирование кредита — что это такое и как проходит перекредитование кредитов других банков

Привлекательных предложений по кредитованию сегодня более чем достаточно: банки стараются заманить платёжеспособных клиентов, обещая самые низкие процентные ставки, гибкие сроки погашения задолженности и практически любые суммы. На деле всё не так хорошо: даже если в договоре нет подвоха, заёмщик может заболеть, потерять источник дохода или по другим причинам выбиться из графика платежей. Один из вариантов решения проблемы — рефинансирование кредита; что это такое и как работает, будет рассказано ниже.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование, или перекредитование — это оформление для заёмщика нового кредита с целью погашения прежнего. Кроме суммы и сроков погашения, меняются и прочие условия предоставления заёмных средств: годовая процентная ставка, список необходимых документов, наличие залога, штрафные санкции и так далее.

В отличие от реструктуризации, предполагающей пересмотр текущих условий кредитования, рефинансирование в любом случае предполагает составление и подписание нового договора, получение нового кредита и, как следствие, возникновение новых обязательств перед банком.

При этом старые, «исходные», аннулируются сразу после погашения прежней задолженности — обычно с момента подачи заявления до окончательного расчёта проходит не больше полутора месяцев.

Из этого различия рождается ещё одно. Если реструктуризацию может провести, по собственной воле, только финучреждение-кредитор, то по программе рефинансирования деньги предоставляются:

  • «родным» банком;
  • сторонней кредитной организацией.

С одной стороны, такой подход даёт кредитополучателю гораздо больше свободы: он не зависит от решения одного банка и может самостоятельно выбрать нового кредитора.

С другой, рефинансирование далеко не обязательно предполагает улучшение условий погашения задолженности: в результате подписания договора может вырасти процентная ставка, а финучреждение, согласившееся выдать кредит на погашение другого кредита, с большой вероятностью попытается навязать клиенту большую, чем требуется, сумму.

Читайте также:

Какие кредиты можно рефинансировать?

Ни действующее законодательство, ни политика ведущих банков не запрещает перекредитования любых видов кредитов. Главный критерий выдачи новой заёмной суммы — интересы кредитора: банк предоставит средства, если ему это выгодно, и ни в каком случае не может быть принуждён к заключению заведомо убыточной или слишком рискованной сделки.

  • потребительские кредиты, целевые и нецелевые;
  • кредиты на приобретение транспортного средства;
  • ипотечные кредиты.

Часто банк, согласившийся на перекредитование, предлагает клиенту получить деньги на погашение сразу всех прежних задолженностей. В таком случае новый кредит будет нецелевым; хорошо ли это, будет рассказано в следующем разделе.

Рефинансирование: «за» и «против»

Все без исключения банковские операции имеют свои плюсы и минусы для потребителя. Прежде чем обращаться за перекредитованием, пересмотром условий действующего договора и иными услугами, нужно трезво оценить своё положение и ответить на вопрос: не принесут ли перемены ещё больше проблем, ведущих к окончательной порче кредитной истории и разорению?

Опасности и недостатки перекредитования:

В отличие от реструктуризации, рефинансирование теоретически может проводиться сколько угодно раз — главное заручиться согласием кредитора.

При это нужно учитывать, что Налоговым кодексом предусмотрен вычет по процентам лишь для первого перекредитования; для второго и последующего он не запрещён, но и не гарантирован.

Следовательно, источник рефинансирования важно подобрать так, чтобы не пришлось обращаться за той же услугой в новый банк — на кабальную сделку, сколь бы велика ни была потребность в деньгах, соглашаться не нужно.

Основания для рефинансирования

Наиболее распространёнными причинами для перекредитования являются:

Помимо прочего, перекредитование может помочь при срочной потребности в небольшой свободной сумме. Часто при проведении операции банк выдаёт заёмщику 50–200 «лишних» тысяч рублей, которые можно направить на текущие потребности — это выгоднее, чем оформлять отдельный кредит и тем более обращаться в микрофинансовую компанию.

Требования к кредитополучателю

У каждого банка есть свои критерии надёжности клиента; в случае рефинансирования они несколько ужесточаются и непременно включают следующие пункты:

  1. Качество кредитной истории. Если заёмщик в прошлом допускал просрочки или успел нарушить условия текущего договора, рассчитывать на лёгкое перекредитование не приходится — нужно будет как минимум убедить кредитора, что в будущем таких оплошностей не повторится. Отказ может быть получен и во время рассмотрения заявления — именно поэтому нельзя сбиваться с графика вплоть до оформления нового договора.
  2. Длительность выплат. Клиенты со слишком «молодыми» и «старыми» кредитами могут не рассчитывать на рефинансирование: большинство банков отказывает в услуге, если с момента оформления прошло менее полугода, а до последнего платежа остаётся не более трёх месяцев.
  3. Проведение в прошлом рефинансирования или реструктуризации. Если заёмщик слишком часто не может рассчитаться с финучреждением на исходных условиях, это повод задуматься о целесообразности заключать с ним новый договор. Неблагонадёжному клиенту, скорее всего, будет отказано в перекредитовании — или банк предложит ему заведомо невыгодную процентную ставку.

Читайте также:

Прочие условия — те же, что при получении первого кредита. Обратившийся должен являться гражданином России, иметь стабильный официальный источник дохода, быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (возрастные планки в разных банках незначительно варьируются) и по требованию банка предоставить сведения о прописке (регистрации).

Порядок рефинансирования

При всех различиях процессы перекредитования в разных финучреждениях принципиально схожи:

Если просьба о рефинансировании отклонена, не стоит отчаиваться: заёмщик может обращаться в другие банки до тех пор, пока не получит одобрения — или попробовать в качестве альтернативы добиться реструктуризации задолженности.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravoved365.ru/finansy/refinansirovanie-kredita

Как проходит рефинансирование кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here